Поиск

8 800 350 23 69доб. 107 звонки с любых номеров РФ бесплатны
даже с мобильных
06.04.2017
19
0

Ипотека без подтверждения дохода

В наше время далеко не все источники доходов граждан декларируются и могут быть подтверждены для оформления ипотеки. Кроме того, до недавнего времени оформить ипотечный кредит не могли и самые незащищенные категории граждан, работающие в социальной сфере и имеющие низкие официальные зарплаты.

Решением этой проблемы стал относительно новый банковский продукт – ипотека без подтверждения дохода. Данный вид кредитования предлагает большинство банков, называя его еще «ипотека по двум документам»: Сбербанк, ВТБ 24, РоссельхозБанк, Банк Москвы, Банк Возрождение и т.д. Взять ипотеку по двум документам можно и в небольших региональных банках, однако следует понимать, что в силу меньшего капитала такие финансовые учреждения предлагают более высокую процентную ставку и выдвигают довольно жесткие требования к выбранной кредитной программе.

Кому подойдет ипотека без подтверждения доходов?


В первую очередь данный вид кредитования подходит людям, имеющим неофициальный доход, подтвердить который справкой 2-НДФЛ не удастся. Это могут быть фрилансеры, бизнесмены, частные преподаватели, внештатные сотрудники компаний и т.д. Доказать банку уровень своего ежемесячного дохода бывает непросто и долго. Если вы располагаете определенной денежной суммой, чтобы внести первоначальный взнос, и при этом не имеете времени на сбор и подтверждение всех необходимых документов – упрощенный вариант как раз то, что вам подходит.

Требования и условия оформления


Главным подводным камнем ипотеки без подтверждения доходов становится ужесточение условий ее оформления. Чаще всего это проявляется в повышении процентной ставки по кредиту, сокращении максимального срока погашения долга, а также в уменьшении максимальной суммы ипотечного займа. Также некоторые банки сокращают возрастной диапазон кредитуемого лица.

Общие условия оформления ипотеки без подтверждения доходов:

  • Величина первоначального взноса – если стандартная программа ипотечного кредитования позволяет оформить займ при наличии хотя бы 10-15% от общей стоимости квартиры, то при отсутствии возможности подтвердить уровень доходов первый взнос будет составлять не менее 35-40% оценочной стоимости недвижимости.
  • Величина процентной ставки – этот показатель обычно на 1-2% выше, нежели предложение по стандартной схеме, что становится компенсацией высоких рисков банка. На сегодняшний день процентная ставка по таким кредитам составляет около 13-14% годовых, однако точный процент зависит от условий конкретного банка. Лучшие условия такого кредита представлены ниже, в разделе «Топ банков…».
  • Срок выплаты долга – обычно такие кредиты оформляются максимум на 20 лет, в то время как стандартный график погашения ипотечного кредита может растягиваться на 30-40 лет.
  • Минимальная и максимальная сумма кредита – если клиент хочет взять ипотеку без предоставления справок с места работы, ему скорее всего установят лимиты на сумму займа. Величины максимума и минимума устанавливаются каждым отдельным банком в соответствии с их кредитной политикой, но для большинства финансовых учреждений сумма кредита должна входить в диапазон 1 – 15 млн рублей.

Дополнительными требованиями к кредитуемому лицу могут стать его возраст и гражданство. Большинство банков охотнее дают ипотеку без подтверждения доходов лицам, достигшим 21 год и имеющим паспорт гражданина РФ.

Документы


Если заявка одобрена, обязательно потребуется предоставить документы на залоговое имущество. Перечень документов здесь ничем не отличается от стандартного пакета оформления ипотечной программы:

  • Свидетельство о государственной регистрации права собственности – должен предоставить продавец недвижимости в качестве подтверждения своего законного права распоряжаться данной квартирой или домом.
  • Документ, подтверждающий законность перехода права собственности на квартиру продавцу – это может быть договор купли-продажи, дарения или мены, а также свидетельство о вступлении продавцом в право наследства.
  • Выписка из Единого государственного реестра – предоставляется по обращению собственника в местное представительство Росеестра и действует 1 месяц с момента выдачи. На сегодняшний день предоставление бумажной выписки необязательно, ведь создана электронная база, избавляющая заемщика от лишних хлопот.
  • Согласие супруга/и продавца недвижимости – составляется в письменном виде и заверяется любым нотариусом. Стоимость колеблется от 300 до 600 рублей. Важно отметить, что согласие требуется только в том случае, если квартира или дом является общей собственностью мужа и жены. Если имущество было приобретено до заключения брака или получено в результате дарения или вступления в наследство, такое согласие не требуется.
  • Разрешение от органов опеки – необходимо только в том случае, если доля в квартире принадлежит опекаемому несовершеннолетнему ребенку. Для получения соответствующего разрешения необходимо обратиться в местный отдел органов опеки и попечительства с соответствующим прошением. Такое разрешение необходимо только для опекунов.

Клиента могут попросить подтверждение наличия суммы первого взноса. Чаще всего он предоставляет распечатку транзакций, в которой указано, что на данный момент на счету имеется сумма, покрывающая первоначальный взнос. Также подтверждением может быть выписка по депозиту. Иногда в качестве подтверждения принимаются документы на дорогостоящее имущество. Еще один способ доказать наличие необходимой суммы – предоставить государственный жилищный сертификат. Эта бумага представляет именное свидетельство, удостоверяющее право гражданина на получение субсидии для покупки недвижимости за счет бюджетных средств.

Ипотеку без подтверждения доходов нельзя назвать самой выгодной схемой получения кредита на жилье с точки зрения процентных ставок и сроков погашения долга. Однако для большой категории населения на сегодняшний день — это единственный шанс оформить ипотечный кредит.

Как оформить ипотечный кредит без подтверждения дохода?


Оформление ипотечного кредита без предоставления справки о доходах в целом мало отличается от оформления стандартной ипотечной программы. Существенная разница отмечается только в том, что клиенту банка не приходится тратить огромное количество времени на сбор документов, подтверждающих доход, а это позволяет сократить процедуру оформления ипотечного кредита. Вся процедура состоит из следующих этапов:

  • Этап №1 Подача заявления и заполнение анкеты. Достаточно обратиться в ближайшее отделение банка и заполнить заявку-анкету по форме кредитной организации. Бланк клиенту предоставит сотрудник банка, а заполнение формы обычно занимает совсем немного времени. В заявке указываются личные данные, а также вся информация по необходимому кредиту – сумма, назначение и т.д. Если клиент имеет какой-либо доход (пусть даже неофициальный), следует указать этот факт. К заявлению прилагают два документа подтверждающих личность заемщика – паспорт и СНИЛС (водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет и т.д.). Наиболее прогрессивные и открытые для клиентов банки предлагают заемщику подать заявку в онлайн-форме с последующим личным собеседованием. Популярность приобретает и опция подачи заявления на ипотечный кредит по телефону, которая активно практикуется, например, банком Возрождение.
  • Этап №2 Принятие решения. Рассмотрение заявки производится сотрудниками банка в индивидуальном порядке. Для вынесения положительного решения в некоторых случаях приходится пригласить клиента на личное собеседование и проверить данные указанные им в заявлении, в том числе и в отношении доходов (даже если они неофициальные). Иногда банк требует все же подтвердить наличие хоть какой-то прибыли, предоставив справку по форме банка от работодателя. Также нередко сотрудники финансового учреждения просят заемщика подтвердить факт наличия денежной суммы, необходимой для внесения первого взноса по ипотечному кредиту (счета, выписки из банка, подтверждения наличия ценных бумаг и т.д.). Срок принятия решения отличается в разных банках, но обычно составляет от суток до двух недель.
  • Этап №3 Выбор жилья. После одобрения кредитной заявки, клиент переходит к выбору недвижимости, если она не была выбрана ранее. Большинство банков ограничивают период времени между получением одобрения по ипотеке и предоставлением документов на квартиру шестью месяцами. Если за полгода заемщик не предоставляет пакет документов на квартиру, дом или земельный участок, одобрение автоматически аннулируется.
  • Этап №4 Согласование выбранного жилья с банком. Приобретая недвижимость в ипотеку, заемщик должен понимать, что выбранное им жилье придется сначала согласовать с банком. Это связано с тем, что на весь срок погашения кредита, квартира или дом будет выступать в качестве залога – своеобразной гарантии возврата средств для банка. Если клиент по каким-либо причинам не выплачивает ипотечный займ, банк реализует залоговое имущество и компенсирует свои убытки. С целью упрощения реализации недвижимости, некоторые банки предъявляют особенные требования к году постройки жилья, расположению, инфраструктуре, наличию коммуникаций и т.д. На этом этапе заемщик также должен предоставить полный пакет документов, подтверждающий право собственности на выбранный объект недвижимости. Юристы банка проверяют чистоту сделки и оценивают выбранное жилье, после чего принимается окончательное решение.
  • Этап № 5 Независимая оценка стоимости жилья. Важно понимать, что сумма ипотечного кредита определяется не рыночной стоимостью жилья, а актом оценки, который составляется профессионалом. Компания, которая проводит оценку, выбирается банком и должна иметь соответствующую аккредитацию.
  • Этап №6 Заключение кредитного договора и передача средств заемщику. Если выбранный объект недвижимости одобрен юристами банка, между кредитной организацией и клиентом заключается кредитный договор. Он регулирует все аспекты взаимоотношений заемщика и кредитора, определяет условия кредитования и график погашения ипотечного кредита. Кредитный договор, который заключается по стандартной ипотечной программе и соглашение по программе без подтверждения доходов ничем друг от друга не отличаются. После заключения кредитного договора и внесения первого взноса, на личный счет или в ячейку заемщика переводится сумма кредита.
  • Этап №7 Оформление квартиры в собственность. После получения средств заемщик может проводить сделку купли-продажи выбранной недвижимости и переоформить жилье на себя. При этом, оформление производится при участии и под контролем банка, так как на квартиру накладывается залоговое обременение на весь срок погашения ипотечного кредита. Все документы, подтверждающие право собственности на жилье, передаются сотрудникам банка и прилагаются к кредитному договору.
  • Этап №8 Страхование недвижимости. С целью минимизации собственных рисков банк всегда настаивает на обязательном страховании квартиры или дома от несчастных случаев, пожаров, катастроф и противоправных действий третьих лиц. Некоторые банки требуют также страхования жизни и здоровья заемщика. Иногда клиент имеет право отказаться от страховки, однако это влияет на уровень процентной ставки по кредиту. Кроме того, страховка сводит к минимуму риски не только банка, но и заемщика, а значит отказываться от нее не стоит. Компанию страховщика клиент может выбирать сам, однако этот выбор необходимо обязательно согласовать с банком. Заключение страхового договора происходит в трехстороннем порядке между страховой компанией, заемщиком и банком.

Шансы на ипотечный кредит без подтверждения дохода


Несмотря на то, что банк готов одобрить заявку без справки с места работы формы 2-НДФЛ, шансы на положительное решение существенно повышаются при наличии следующих характеристик:

  • гражданство Российской Федерации;
  • регистрация по месту приобретения жилья;
  • возраст заемщика от 21 до 65 лет на момент внесения последнего платежа по кредиту;
  • наличие дохода, пусть даже неофициального – этот факт часто проверяется банком посредством звонков работодателю, предоставления выписок с банковских счетов, сертификатов на золотые слитки, подтверждения наличия акций и облигаций и т.д.;
  • привлечение поручителей;
  • наличие текущего счета или зарплатной карты в банке, в котором оформляется ипотека – это позволяет банковским сотрудникам сделать выводы о платежеспособности клиента;
  • наличие собственного жилья или других материальных ценностей, которые могут выступать в качестве дополнительного залогового имущества;
  • наличие суммы больше 50% от стоимости жилья для внесения первоначального взноса.

Ипотека без справок и подтверждения занятости


У многих заемщиков возникают вопросы, относительно того можно ли оформить ипотеку не имея работы вообще. На сегодняшний день, многие банки предлагают программу «ипотека по двум документам» не требуя подтверждения дохода вообще. Стаж, занятость и справки с последнего места работы в этом случае также не понадобятся. Единственным недостатком такого варианта выступает ужесточение условий кредитования, которое проявляется в повышении процентной ставки, уменьшении максимальной суммы кредита и срока погашения ипотеки.

Ипотека без первоначального взноса


Для реализации данного варианта заемщик обязательно должен подтвердить наличие стабильного и достаточно высокого официального дохода. Взять ипотеку без справки с места работы и без первоначального взноса практически невозможно, так как одновременно с отменой требований к подтверждению дохода кредитные организации повышают сумму первого платежа по кредиту. Однако, опытные эксперты предлагают клиентам варианты, позволяющие решить эту проблему в индивидуальном порядке.

Существует три варианта, которые можно реализовать, чтобы взять ипотеку без подтверждения доходов и внесения первоначального взноса:

  • Предоставить в залог недвижимость, являющуюся собственностью заемщика. Некоторые банки готовы идти навстречу заемщику и смягчить условия ипотечного кредитования при оформлении дополнительного залогового имущества в виде помещения. Важно отметить, что банки охотнее принимают в залог жилые помещения, нежели коммерческие в силу того, что при необходимости их легче реализовать. Кроме того, банк финансирует не полную стоимость залога, а только 80 %.
  • Оформление потребительского кредита. Еще один вариант – взять потребительский кредит на сумму первого взноса. Оформить такой кредит можно в любом банке. Сложность заключается в том, что два кредита сложнее выплачивать, особенно если заемщик не может подтвердить свой официальный доход. В этом случае проценты по потребительскому кредиту будут еще выше, чем по ипотечному займу.
  • Оформление еще одного ипотечного кредита на недостающую сумму. В этом случае клиент банка оформляет два ипотечных кредита. Залогом первого выступает собственное жилье, а второго – приобретаемая недвижимость. Главный недостаток этого варианта, как и при оформлении потребительского кредита, высокая кредитная нагрузка на бюджет заемщика.

Следует понимать, что в каждом конкретном случае банк принимает решение в индивидуальном порядке.

ТОП 5 банков с наилучшими условиями ипотеки без подтверждения доходов


Сбербанк

Предоставляет ипотеку без подтверждения доходов под 13,5% годовых, максимум на 30 лет. Снижение ставки возможно при уменьшении срока погашения кредита. Если банку не предоставляются справки с места работы, заемщику придется внести первоначальный взнос, составляющий не менее 50% от общей стоимости приобретаемого жилья. Максимальная сумма кредита по подобной ипотечной программе для провинции составляет 8 миллионов рублей. Для Москвы и Санкт-Петербурга эта сумма увеличена до 15 миллионов рублей

ВТБ 24

В сравнении с прошлым предложением, этот банк готов кредитовать без подтверждения доходов при наличии минимум 40% от стоимости квартиры или дома. При этом, процент выше, чем предлагает Сбербанк и стартует от 14,1% годовых. Максимальная сумма ипотечного кредита для любого региона составляет 15 миллионов рублей, а срок погашения ипотеки не может превышать 20 лет.

РоссельхозБанк

Процентные ставки по ипотеке без подтверждения доходов стартуют от 14%, а срок кредитования может достигать 30 лет. Максимальная сумма ипотечного кредита в РоссельхозБанке также весьма привлекательна и может достигать 20 миллионов рублей. Существенным недостатком программы кредитования без подтверждения доходов в этом банке можно считать тот факт, что заемщику придется выплатить минимум 60% стоимости квартиры в качестве первого взноса по ипотеке.

Банк Москвы

В этом банке процентная ставка по ипотеке без справок стартует от 14%, а срок погашения кредита может составлять до 25 лет. Первый взнос в данной кредитной организации не может составлять меньше 40% от цены приобретаемой недвижимости.

Банк Возрождение

Предлагает возможность снижения первого взноса до 30% при повышении годовых процентов до 15%. Этот вариант особенно выгоден людям, не имеющим больших накоплений и планирующих оформление долгосрочной ипотеки, сроком до 30 лет.

Поделиться:Share on VKShare on FacebookShare on Google+Tweet about this on Twitter

Для Физических лиц

Для бизнеса

Похожие статьи

Была ли эта статья полезна для Вас?

0 0

Важно!

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте
Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов
Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение вашей проблемы


  • анонимно

  • профессионально

Поэтому для Вас работают бесплатные эксперты-консультанты!
Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем решить ее! Задайте вопрос прямо сейчас!

бесплатно задать вопрос юристу

Комментарии к статье

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

x

Ваша заявка отправлена!