Поиск

8 800 350 23 69 (доб. 107) звонки с любых номеров РФ бесплатны
даже с мобильных
28.05.2017
149
0

Страхование квартиры по ипотеке

Любая сфера кредитования сопряжена с определенными рисками как для заемщика, так и для кредитора. Особенно выражены эти риски для долгосрочных кредитов, таких как ипотека. За время погашения ипотечного кредита в жизни заемщика может произойти множество событий, которые сделают исполнение финансовых обязательств перед банком затруднительным или невозможным. Примерами таких ситуаций могут стать тяжелые болезни, сопровождающиеся утратой трудоспособности, смерть заёмщика, необратимые повреждения приобретаемой квартиры (пожар, затопление и т.д.), утрата права собственности на купленную недвижимость.

Чтобы обезопасить обе стороны кредитного договора, клиенту банка предлагается застраховать ипотеку от различных факторов риска. Не обладая достаточными знаниями и опытом сотрудничества со страховыми компаниями, клиенту кредитной организации довольно сложно разобраться в огромном множестве предложений, представленных на современном страховом рынке. Ниже вместе с экспертами разберемся, какое страхование при ипотеке обязательно, а какое оставляется на усмотрение заемщика, а также рассмотрим правила выгодного страхования ипотечного кредита.

Что такое ипотечное страхование?


Обратившись в банк за оформлением ипотеки, каждый заемщик столкнется с необходимостью покупки страхового полиса. Согласно с Федеральным Законом №102 (июль 1998 года) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обязательным условием оформления ипотечного кредита является страхование залоговой недвижимости. Это означает, что закон требует застраховать квартиру, дом или другой объект недвижимости, на который заемщик берет ипотечный кредит, на случай необратимого повреждения, несчастных случаев и противоправных действий со стороны третьих лиц. Это необходимо в первую очередь в связи с тем, что на весь срок погашения ипотеки объект недвижимости хоть и является собственностью заемщика, но одновременно выступает и залогом для банка.

Иногда банк может потребовать дополнительно застраховать жизнь и здоровье кредитуемого лица, что станет гарантией погашения долга, в случае если заемщик утратит трудоспособность или погибнет. Также отдельными видами необязательного ипотечного страхования считаются страхование титула и страхование ответственности заемщика. Несмотря на то что эти виды ипотечной страховки не предусмотрены законодательством как обязательные, в случае отказа от их оформления, банк может повысить процентную ставку по кредиту или отказать заемщику в выдаче ипотеки без объяснения причин.

В связи с тем, что страхование недвижимости, жизни и здоровья, титула и обязательств заемщика требует от клиента банка оплаты страхового взноса, многие считают, что это выгодно только кредитной организации, которая стремится понизить свои риски и «вытянуть» побольше денег из клиентов. На самом деле, страховка выступает гарантией безопасности для обеих сторон кредитного договора. Например, если квартира, приобретенная в ипотеку, сгорела в результате пожара, а выплаты рассчитаны еще на 15 лет, в случае правильного оформления страхового полиса на недвижимость, страховая компания полностью погасит оставшийся долг заемщика перед банком, избавив его от обременительных обязательств. Если речь идет о страховании жизни и здоровья, клиент таким образом может обезопасить своих родных, на которых будет возложено кредитное бремя после его смерти или в результате тяжелой болезни. Все расходы на погашение долга в этом случае будут переложены на страховщиков, а квартира, приобретенная в ипотеку, достанется родным заемщика без дополнительных вложений.

Именно поэтому отказываться от не обязательных видов страхования не всегда оправдано. Иногда следует подумать на шаг вперед и обезопасить себя и своих близких от непредвиденных обстоятельств и форс-мажоров.

Виды ипотечного страхования и их особенности


Итак, выделяют две группы ипотечных страховых продуктов:

  • обязательное ипотечное страхование – страхование залоговой недвижимости;
  • необязательное ипотечное страхование – страхование жизни и здоровья, страховка титула, страхование ответственности заемщика и др.

Сегодня большинство страховых компаний предлагают своим клиентам комплексный страховой продукт, включающий сразу несколько видов страхования ипотеки. Его стоимость ниже, чем общая цена полисов, купленных по-отдельности. Приобретения такого пакета выгодно клиенту, т.к. многие банки готовы при этом снизить процентную ставку на 1 пункт.

Страхование недвижимости


Если клиент не выполняет своих обязательств перед банком, залоговая недвижимость переходит в собственность кредитной организации и реализуется в счет уплаты долга заемщика. Если квартира или дом повреждены пожаром, разрушены землетрясением или затоплены, реализовать их по рыночной стоимости не удастся, а значит, банк теряет гарантии погашения кредита. Оформление обязательного страхования недвижимости в этом случае предполагает, что ипотеку вместо заемщика погасит страховая компания. Это, как уже упоминалось, выгодно и самому заемщику, который полностью или частично освобождается от своих финансовых обязательств перед банком.

Страхование недвижимости предполагает следующие страховые случаи:

  • пожары и взрывы бытового газа;
  • затопление грунтовыми водами;
  • стихийные бедствия;
  • аварии канализационной и водопроводной систем;
  • преступная деятельность третьих лиц;
  • повреждение в результате наезда транспорта или падения строительной техники;
  • падение на объект недвижимости воздушного транспорта;
  • вандализм.

Этот список может быть расширен по желанию заемщика, так как каждый страховой договор заключается по индивидуальной схеме. Большинство страховых компаний не страхуют недвижимость на случай повреждения в результате массовых погромов и уличных беспорядков, военных действий и ядерных взрывов.

Цена обязательного страхового полиса на недвижимость при оформлении ипотеки составляет от 0,8 до 1,5% от стоимости приобретаемой квартиры. Обычно ежегодная сумма страхового взноса примерно равно одному ежемесячному платежу. Оплачивается она один раз в год, однако в некоторых случаях страховые компании допускают возможность оплачивать страховку поквартально.

Страхование жизни


Несмотря на то что страхование жизни и здоровья не является обязательным для ипотечных клиентов банка, многие кредитные организации не готовы работать с заемщиком без выполнения этого условия или предлагают повышенную на 1-2 пункта процентную ставку по кредиту. Страховыми случаями выступает потеря трудоспособности, тяжелая болезнь, инвалидность и смерть заемщика.

Для оформления этого продукта страховая компания может дополнительно потребовать предоставление результатов комплексного медицинского обследования. Стоимость такого вида страховки будет зависеть от пола, возраста, профессии и даже увлечений заемщика. Так, для мужчины, имеющего опасную профессию (пожарник, спасатель, военный), увлекающегося экстремальными видами спорта, цена страховки жизни и здоровья будет значительно выше чем стоимость такого же полиса для женщины учителя или бухгалтера. Также стоимость страховки повышается с возрастом клиента и при наличии у него хронических заболеваний.

Клиент должен понимать, что увечья и травмы, полученные в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, а также в результате умышленного членовредительства не будут считаться страховыми случаями. Это же правило распространяется на случай гибели заемщика в результате суицида.

Титульное страхование


Бывают ситуации, при которых заемщик может утратить право собственности на жилье, приобретенное в ипотеку. Это происходит в тех случаях, когда законность сделки купли-продажи оспаривается в суде. Примером такой ситуации может служить заключение договора с человеком, который не является единственным собственником недвижимости или не обладает правом подписи документов. Также потеря титула возможна, когда сделка с квартирой или домом нарушает права несовершеннолетних и лишает их единственного жилья. Такие ситуации особенно распространены при приобретении жилья на вторичном рынке.

Оспорить законность сделки с недвижимостью можно в течение трех лет, поэтому титульное страхование квартиры по ипотеке целесообразно именно на протяжении этого периода. Если заемщик утратит право собственности в этот период, все расходы банка будут возмещены страховой компанией.

Страхование ответственности заемщика


Этот вид страхования появился в нашей стране относительно недавно и стал актуальным в период экономического кризиса 2008 года. В то время многие заемщики брали ипотеку с небольшим первоначальным взносом – 10-15%, однако в силу обстоятельств не могли исполнять свои финансовые обязательства перед банком. В результате банку приходилось выставлять на продажу залоговую недвижимость, которая из-за кризиса сильно потеряла в цене. В результате суммы, вырученной от продажи квартиры и суммы первоначального взноса, не хватало для полного погашения всего тела ипотечного займа. Это приводило к тому, что клиент терял квартиру, первоначальный взнос и оставался еще должен кредитной организации.

Сегодня клиент имеет возможность застраховать себя от подобной ситуации. Приобретая полис страхования титула, клиент получает гарантию от страховой компании, что в случае образования остаточного долга, он будет погашен страховщиком. Этот вид страхования может быть оформлен и оплачен единым платежом или погашаться на протяжении того периода, пока долг перед банком составляет более 70% от стоимости залогового жилья.

Как определяется страховая сумма?


Страховая сумма определяется в первую очередь типами страховки, которые требует банк для оформления ипотеки. Чаще всего клиенту выгодно купить комплексный страховой продукт, включающий страхование недвижимости, жизни и здоровья заемщика и титула. Такой комплексный пакет стоит в среднем от 0,5 до 1,5% от суммы кредита в год. Застраховать можно как сумму кредита, так и полную стоимость приобретаемой квартиры. Второй вариант гарантирует, что в случае наступления страхового случая, страховщик покроет всю сумму долга перед банком, вплоть до последнего взноса.

На стоимость страхования квартиры по ипотеке влияют следующие факторы:

  • Пол и возраст. Чем моложе заемщик. Тем дешевле для него страховка. Как уже упоминалось выше, для женщины страховой полис всегда несколько дешевле, чем для мужчины, особенно если его профессиональная деятельность связана с рисками.
  • Состояние здоровья. Вывод относительно состояния здоровья заемщика делается на основании медицинской справки о прохождении обследования и анкетных данных, которые указывает сам клиент банка. Если обследование выявит тяжелое опасное для жизни заболевание, в страховании жизни и здоровья компания может отказать. Учитывается также соотношение роста и веса, наличие вредных привычек, образ жизни и другие факторы, которые указываются самим заемщиком. Если при наступлении страхового случая, компания выявит, что клиент утаил какую-то важную информацию, в выплате компенсации может быть отказано.
  • Сумма ипотечного займа. Сумма страховки возрастает пропорционально, по мере увеличения общей суммы ипотечного займа.
  • Тип залоговой недвижимости. Если жилье, приобретаемое в ипотеку новое, страховать титул не имеет смысла, поскольку нет вероятности оспаривания законности сделки предыдущими хозяевами. Также на стоимость страховки будут влиять объективные факторы – состояние жилья, материал перекрытий, статус квартиры, число комнат, локализация объекта недвижимости и т.д.

Страховая сумма по ипотеке оплачивается один раз в год. Покупая первый страховой полис на год, заемщик может продлить его действие на следующий год путем внесения очередного взноса. Таким образом, сумма страховки уменьшается по мере уменьшения суммы кредита. Платить такие взносы придется на протяжении всего срока жизни ипотеки. В том случае если страхуется титул, достаточно продлевать полис на протяжении трех лет.

Пошаговая инструкция страхования квартиры по ипотеке


Когда банк одобрил заявку на получение ипотечного кредита, заемщику необходимо предоставить страховой полис. Для его оформления необходимо поэтапно выполнить несколько простых действий:

  • Шаг №1 – Обращение в страховую компанию. Обратившись в офис выбранной страховой компании, клиенту будет предложено выбрать страховой продукт и заполнить анкету-заявку. Часто представители страховых компаний работают непосредственно в отделении банка для удобства заемщиков.
  • Шаг №2 – Сбор документов. Представитель страховой компании предоставит список необходимых документов, на сбор которых клиенту предоставляется определенное время. Обычно этот срок колеблется от нескольких дней до нескольких недель.
  • Шаг №3 – Получение положительного решения. После проверки всех предоставленных документов, специалист страховой компании выносит решение относительно предоставления страховки. Если решение положительное, клиент может переходить к следующим этапам.
  • Шаг №4 – Оплата полиса. Оплатив первый взнос, который рассчитывается страховой компанией, клиент получает страховой полис. Обычно оплата производится один раз в год, а значит и действие полиса распространяется именно на этот срок.
  • Шаг №5 – Подписание страхового договора. Компания подписывает с клиентом договор страхования, в котором указываются все данные относительно заемщика, кредитной организации, суммы займа и страховых взносов, а также приобретаемой недвижимости.

В некоторых случаях банки практикуют подписание трехстороннего договора, сторонами которого выступают клиент, банк и страховая компания.

Предъявляют ли страховые компании требования к заемщикам?


Большинство крупных страховых компаний руководствуются требованиями, предъявляемыми к потенциальным заемщикам кредитной организацией. Это значит, что если банк одобрил кредит, в абсолютном большинстве случаев представитель страховой компании также согласится оформить страховку. Исключение могут составлять люди пожилые (старше 70 лет) и тяжелобольные, что должно быть указано в медицинской справке.

Ведущие страховые компании на российском рынке


Наиболее выгодные предложения на российском рынке ипотечного страхования на сегодняшний день делают клиентам такие компании:

    • АльфаСтрахование – компания, имеющая разветвленную сеть отделений во всех регионах страны и аккредитованная во всех крупных банках. Преимущества – возможность подачи заявки через интернет, бесплатное консультирование по телефону, доступные цены страхования и широкий ассортимент страховых продуктов для ипотеки. Кроме того, АльфаСтрахование занимается переоформлением полисов других компаний на более выгодных для клиента условиях.

    • ВТБ Страхование – за 17 лет работы на российском рынке компания заслужила звание лидера в области ипотечного страхования. Все виды страховки ипотеки производятся на выгодных условиях и в кратчайшие сроки. За время работы компания выплатила большой объем страховых компенсаций, что подтверждает ее надежность и стабильность.
    • Росгосстрах – одна из старейших страховых компаний на российском рынке. Предлагает отдельные пакеты страховки квартиры по ипотеке и жизни и здоровья заемщика, а также выгодный комплексный пакет. Имеет представительства во всех крупных городах России и пользуется уважением среди банков и экспертов.

  • Абсолют Страхование – компания вошла в перечень страховых компаний, отвечающих требованиям АО «РН Банк», в рамках имущественного страхования и предлагает ряд выгодных продуктов для клиентов, оформляющих ипотеку.
  • Ингосстрах – компания, стабильно входящая в ТОП-10 российского страхового рынка. Имеет развитую сеть отделений не только в России, но и в странах СНГ. Предлагает все виды ипотечного страхования на выгодных условиях и охотно работает с льготной ипотекой.

Доверием клиентов, банков и экспертов пользуются также такие страховщики – ВСК, РЕСО-Гарантия, Энергогарант, Либерти Страхование, СОГАЗ, СК Сбербанк Страхование.

Нюансы страхования ипотеки в 2018 году


Особенности страхования в 2018 году заключаются в следующих возможностях заемщика:

  • Возможность отказаться от страхования неактуальных рисков – если вы считаете, что страхование жизни и здоровья для вас неактуально, вы можете не переплачивать и отказаться от этого условия. Еще два года назад такой возможности у заемщиков не было.
  • Отсутствие необходимости повторного страхования – если в силу рода деятельности жизнь и здоровье заемщика уже застрахованы, нет необходимости повторно оформлять страховку. Достаточно предоставить банку уже действующий полис.
  • Возможность участвовать в акциях – высокая конкуренция на страховом рынке привела к тому, что крупные компании регулярно проводят акции. Отслеживая специальные предложения и изучая где дешевле страхование ипотеки, клиент может сэкономить 10-20% от суммы ежегодного страхового взноса.
  • Необходимость акта независимой оценки недвижимости – если страхование учитывает полную стоимость квартиры, клиенту придется предоставить акт независимой оценки жилья.

Как выбрать страховую компанию?


Закон не ограничивает заемщика в выборе страховщика. Однако, как показывает практика, банки сотрудничают с ограниченным перечнем страховых компаний, которым они доверяют. Обычно этот список довольно велик и позволяет клиенту сделать самостоятельный выбор. Так, например, Сбербанк сотрудничает с 35 страховыми компаниями, имеющими статус партнёра.

Прежде чем остановиться на той или иной страховой компании, внимательно изучите предложение и рассчитайте сумму ежегодного страхового взноса. Это позволит максимально точно просчитать риски и целесообразность каждого типа страхования ипотеки.

Список необходимых документов


Для оформления страховки на ипотеку, клиенту придется предоставить компании следующий перечень документов:

  • гражданский паспорт;
  • свидетельство права собственности на приобретаемую недвижимость;
  • технический паспорт на квартиру;
  • выписка из домовой книги с указанием прописанных в квартире лиц;
  • акт независимой оценки стоимости недвижимости;
  • справка из налоговой инспекции об отсутствии долгов по уплате налога на недвижимость;
  • копия кредитного договора с банком;
  • договор о приватизации недвижимости (по требованию);
  • медицинская справка (по требованию).
Пример акта оценки стоимости имущества

Пример акта оценки стоимости имущества

Ипотечное страхование – важный этап оформления целевого кредита, который обезопасит обе стороны кредитного договора – и банк, и клиента.

Видео


Поделиться:Share on VK
VK
Share on Facebook
Facebook
Share on Google+
Google+
Tweet about this on Twitter
Twitter

Для Физических лиц

Для бизнеса

Похожие статьи
Была ли эта статья полезна для Вас?
0 0
Важно!

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте
Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов
Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение вашей проблемы


  • анонимно

  • профессионально
Поэтому для Вас работают бесплатные эксперты-консультанты!
Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем решить ее! Задайте вопрос прямо сейчас!
бесплатно задать вопрос юристу
Комментарии к статье

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

x

Ваша заявка отправлена!