Поиск

8 800 350 23 69доб. 107 звонки с любых номеров РФ бесплатны
даже с мобильных
05.04.2017
4
0

Условия ипотеки в 2017 году

Ипотека — это долгосрочный кредит на жилье, в котором обязательным залогом выступает приобретенная недвижимость. Квартира или дом находятся в залоге до полного погашения кредитных обязательств.

Ипотечное кредитование последние два года переживает непростой этап, что связано в первую очередь с экономической нестабильностью в стране и материальными проблемами у банков и потребителей. Повышение ключевой ставки Центрального Банка 2015 года негативно повлияло на условия получения ипотеки. Однако, уже в 2016 ключевая ставка была понижена до 10%, а курс национальной валюты существенно стабилизировался, что для потребителей означает предложение более выгодных условий ипотеки в 2017 году.

Эксперты ожидают существенное оживление ипотечного кредитования в ближайшее время, несмотря на неопределенный порядок государственного субсидирования процентной ставки.

Постараемся разобраться, какие условия по ипотеке предлагают банки в 2017 году, определим процентные ставки и сроки ипотечного кредитования.

Основные условия


Каждый банк предлагает свои условия ипотеки на жилье. Для всех финансовых учреждений общим правилом является то, что кредит на приобретение квартиры выдается лишь при наличии первоначального взноса, который должен составлять не менее 10-15% от общей суммы стоимости объекта недвижимости. Как правило, более выгодные условия ипотеки своим клиентам могут предоставить крупные банки, имеющие существенные суммы уставного капитала. При этом низкие процентные ставки и небольшая сумма первоначального взноса потребует от потребителя предоставления довольно большого пакета документов, подтверждающих благонадежность и платежеспособность заемщика.

Общими условиями получения ипотеки в Москве и любом другом городе Российской Федерации выступают:

Процентная ставка

Все банки, практикующие ипотечное кредитование, говоря о процентной ставке по кредитам на жилье используют формулировки «от» и «до». На сегодняшний день процентная ставка по ипотеке составляет от 9,5 до 14% годовых в рублях. Ипотечные кредиты в валюте выдаются под 8,8-12,1% годовых. Зависеть этот показатель может от многих факторов – уровня и стабильности доходов заемщика, его возраста, наличия поручителей и т.д. Важно понимать, что процентная ставка по ипотечным кредитам находится в прямой зависимости от ключевой ставки Центрального Банка, при повышении которой кредиты на приобретение жилья становятся менее доступными для населения.

Заемщику необходимо заранее рассчитать сумму ежемесячных платежей, чтобы оценить, насколько посильна для него такая кредитная нагрузка. Сегодня на сайте каждого банка, занимающегося ипотечным кредитованием, представлен ипотечный калькулятор, который позволяет рассчитать суммы ежемесячных выплат по кредиту в автоматизированном режиме. Для расчета необходимо ввести следующие параметры:

  • процентная ставка, которая предлагается банком;
  • размер первого взноса в рублях или аванс в %;
  • общая сумма ипотечного кредита;
  • срок погашения ипотеки;
  • способ расчета ежемесячных выплат – аннуитетная схема (суммы ежемесячных выплат равны), либо классическая, при которой ежемесячный платеж постоянно уменьшается.

Пример расчета. Семья Семеновых планирует приобрести в ипотеку квартиру, стоимость которой равна 2 миллионам рублей. С этой целью заемщики обратились в Сбербанк, который предлагает им оформить ипотечный кредит на 20 лет под 12%. На момент приобретения жилья у Семеновых имеется сумма в 400 тысяч рублей, которые они планируют внести в качестве первоначального взноса.

В первую очередь следует подсчитать, что 400 тысяч по отношению к общей сумме стоимости квартиры – это 20%. Далее вводим все имеющиеся данные в валютный калькулятор и получаем следующие данные:

  • Ежемесячный платеж по аннуитетной схеме погашения кредита – 17 617 рублей;
  • Ежемесячный платеж по классической схеме погашения кредита – 22 447 до 6 732 рублей;
  • Общая переплата по кредиту – 2 628 170 рублей.

Несколько шокирующие на первый взгляд цифры на самом деле являются нормой для российского банковского спектра, ведь условия ипотеки в крупных отечественных банках мало разнятся:

Сбербанк

Предлагает заемщикам различные кредитные продукты, наиболее выгодными среди которых являются «Ипотека с господдержкой» и «Приобретение готового жилья». Максимальный срок ипотеки составляет 30 лет (360 месяцев). Процент по кредиту составит 12%, однако заемщику необходимо внести 20% от общей стоимости жилья в качестве первоначального взноса. Максимальная сумма ипотечного кредита определяется для каждого заемщика индивидуально и составляет от 8 до 15 миллионов рублей.

ВТБ 24

Банк предлагает возможность приобрести жилье в ипотеку как на первичном, так и на вторичном рынке. Процентная ставка по таким кредитам составляет от 13%, однако первый взнос может составить всего 15% от стоимости объекта недвижимости. Максимальная сумма ипотечного кредита в некоторых случаях достигает 75 млн. рублей. Растянуть выплату можно на 180-360 месяцев.

Райффайзенбанк

Предоставляет очень выгодные условия приобретения квартиры в новостройке под 11%. Достаточно лишь внести 10% от общей стоимости жилья и получить сумму до 15 млн. на покупку новой квартиры. Максимальный срок погашения ипотеки в данном банке составляет 300 месяцев.

ЮниКредит

Этот банк предлагает потребителю кредитный продукт под названием «Ипотека зовет!», условия которого полностью идентичны условиям Сбербанка. Единственное исключение касается максимальной суммы ипотечного кредита, которая ЮниКредитом не устанавливается вовсе.

Газпромбанк

Готов предоставить заемщику до 20 млн. рублей ипотечного кредита под 11,75%. Выплаты растягиваются на 30 лет. Первоначальный взнос не может быть меньше 20% стоимости квартиры или дома.

Окончательный выбор кредитора всегда остается за заемщиком, однако эксперты рекомендуют не доверять малоизвестным сомнительным финансовым организациям и обратить внимание в первую очередь на этот список.

Минимальная сумма ипотеки

Минимальная сумма ипотеки в российских банках составляет 100 тысяч рублей. Большинство же крупных банков не работают с заемщиками, которые хотят получить ипотеку суммой меньше 300-500 тысяч рублей. Для этого у банков есть несколько оснований:

  • приобрести жилье стоимостью менее 100 тысяч рублей на сегодняшний день невозможно даже в глубинке, а ипотека это в первую очередь долгосрочный жилищный кредит;
  • малая сумма ипотечного кредита приносит банку ничтожно маленькие проценты, что естественно не выгодно для кредитора;
  • если заемщик не в состоянии самостоятельно накопить даже 100 тысяч рублей, банк делает вывод, что он неплатежеспособен и такой кредит будет сопровождаться высокими рисками невозврата долга.

Следует отметить региональные особенности. Довольно часто для заемщиков в регионах, удаленных от Москвы и Санкт-Петербурга, банки снижают минимальную сумму ипотеки, поскольку в небольшом населенном пункте можно реально приобрести квартиру за 300 тысяч рублей. В Москве этого не хватит даже на внесение 10% от общей стоимости. Соответственно минимальная сумма кредита в разы выше.

Минимальные суммы ипотечных кредитов в крупнейших российских банках:

  • Сбербанк – от 300 тысяч рублей;
  • Россельхозбанк – от 100 тысяч рублей;
  • ВТБ 24 – от 500 тысяч рублей.

Максимальный срок погашения кредита

Ипотека – это всегда долгосрочный кредит, а значит, предполагает выплату займа на протяжении длительного периода времени. Минимальный срок оформления ипотеки составляет 1 год, на что идут далеко не все банки. По максимальному сроку каждый банк предлагает собственные условия.

Стандартным максимумом большинство банков предлагают 30 лет. При этом, клиенты чаще всего выбирают заключение кредитного договора на срок около 15 лет, поскольку увеличение срока кредита существенно повышает переплату по нему. В связи с этим, долгосрочные договора заключаются чаще всего при покупке жилья в недостроенном доме, либо когда кредит оформляется на дом или земельный участок с незаконченным строительством.

Максимальный срок ипотеки в нашей стране предлагает банк ВТБ 24, который готов кредитовать на срок до 50 лет. Такие гиганты ипотечного кредитования как Сбербанк, ЮниКредит и Газпромбанк устанавливают максимальный срок ипотеки на уровне 30 лет. Еще меньший срок определяет Райффайзенбанк, готовый кредитовать сроком до 300 месяцев.

Размер первоначального взноса

На начало 2017 года крупнейшие российские банки готовы предоставить ипотеку на выгодных условиях в случае внесения первоначального взноса, размером не менее 10% от общей суммы. Для новостройки и уже готового жилья минимальная сумма первого взноса составляет 10%, в то время как кредит на строительство жилого дома можно получить только при наличие 15% от суммы ипотечного кредита. Таким образом, в большинстве случаев условия приобретения квартиры в ипотеку несколько более выгодные, нежели предложения по строительству собственного дома.

Наличие постоянного источника доходов

Крупные банки с положительной репутацией обязательно потребуют от заемщика подтверждения наличия источника дохода, а также внимательно проанализируют уровень материальных поступлений. В качестве источников могут указываться любые поступления денежных средств – официальная работа, предпринимательская деятельность, наличие доли в бизнесе, проценты по банковским депозитам и т.д. От уровня доходов во многом зависит, дадут ли заемщику ипотеку и насколько выгодные условия предложит банк.

Предпочтительны клиенты со стабильным высоким официальным доходом, который подтверждается справкой-приказом с работы с указанием должности заемщика, а также стандартной формой 2-НДФЛ. Кроме уровня официального дохода, банком будет учитываться трудовой стаж заемщика. Для получения положительного решения заемщик должен отработать не менее полугода на последнем месте работы. Кроме того, общий трудовой стаж за последние пять лет должен быть больше одного года. Если заемщик занимается предпринимательской деятельностью, ему в качестве подтверждения уровня дохода необходимо предоставить весь список регистрационных документов, а также налоговую декларацию за последний год.

Достаточным считается ежемесячный доход, при котором сумма платежа по ипотеке составляет не более 40-45% от ежемесячного заработка. Таким образом, государством осуществляется защита семьи, которой кроме квартиры необходимы средства к существованию. Для достижения необходимого уровня доходов некоторые банки допускают привлечение созаемщиков. В этом случае доходы суммируются, что позволяет получить ипотечный кредит на более выгодных условиях.

Гражданство РФ

До недавнего времени многие банки в РФ не выдавали ипотеку иностранным гражданам, обосновывая это высокими рисками невозврата ипотечного займа. Также проблемой на пути к получению денежного займа выступало отсутствие регистрации гражданина по месту приобретения квартиры. В современных условиях получение ипотеки для граждан других стран стало возможно. Многие банки предлагают данную услугу, не меняя условий и процентных ставок.

Тем не менее, с целью минимизации собственных рисков, дополнительно к стандартному пакету документов иностранному заемщику придется предоставить следующие документальные свидетельства:

  1. полученные в миграционной службе подтверждения регистрации и законности нахождения на территории Российской Федерации;
  2. временная или постоянная регистрация в РФ;
  3. патент на работу в России, а также справки, подтверждающие наличие постоянной работы и стабильного дохода;
  4. регистрация или вид на жительство в том городе, где приобретается объект недвижимости.

Дополнительным условием получения ипотеки иностранными гражданами на территории РФ являются свидетельства двух поручителей, являющихся гражданами РФ.

Проще всего получить ипотеку без гражданства РФ в таких банках как ВТБ 24 и в Россельхозбанке. В Сбербанке к иностранным гражданам относятся с особенным вниманием и рассматривают каждую конкретную заявку в индивидуальном порядке.

Положительная кредитная история

Еще на этапе выбора банка и подачи документов следует учитывать, что при наличии негативной кредитной истории рассчитывать на получение ипотеки заемщику не приходится.

Отдельно следует отметить, что особенные требования предъявляются к выбору ипотечного жилья. Выбор делает сам заемщик, однако выбранную квартиру утверждает не только банк, но и страховая компания. Процесс одобрения выбранного объекта недвижимости проходит обязательный этап оценки путем профессиональной экспертизы. Сумма ипотечного кредита будет определяться только на основании заключения оценщика и не зависит от той стоимости квартиры, которую предлагает продавец.

Банки очень придирчиво относятся к изучению кредитной истории заемщика и в случае выявления проблемных займов в прошлом, вероятность отказа возрастает. Важно отметить, что современные технологии и базы данных дают возможность банковским сотрудникам обнаружить непогашенные кредиты и просрочки по займам, которые были взяты в других банковских учреждениях. Однако это вовсе не означает, что если в прошлом у кредитуемого лица был проблемный долг, рассчитывать на ипотеку невозможно. Убедить банк в своей благонадежности и платежеспособности можно полностью решив проблемы с прошлыми кредитами и погасив проблемный займ. Решение по таким заявкам зависит от общих требований конкретного банковского учреждения.

Что касается изменений условий ипотеки в 2017 году, они могут коснуться в первую очередь программ государственной поддержки по субсидированию процентной ставки, которые закончили свое действие в 2016 году. На сегодняшний день Минфин и Минстрой разрабатывают проект поддержки наиболее нуждающихся категорий населения в процессе покупки недвижимости.

Досрочное погашение ипотеки


В связи с тем, что ипотека всегда представляет долгосрочный кредит и предполагает составление графика платежей на 20-30 лет, многие заемщики ощущают психологическое давление, связанное со своими обязательствами перед банком. Кроме того, принцип начисления процентов по ипотечному кредиту таковой, что, чем дольше заемщик выплачивает средства, тем больше сумма переплаты. Стремясь поскорее освободиться от кредитного бремени и одновременно снизить расходы на погашение процентов по кредиту, некоторые заемщики задумываются о досрочном погашении ипотеки. Мнения экспертов на этот счет кардинально расходятся, как и условия банков, занимающихся ипотечным кредитованием.

Итак, рассмотрим плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки, а также приведем несколько рекомендаций о том, как погасить ипотечный кредит на выгодных условиях.

Плюсы досрочного погашения ипотеки


Снятие психологической нагрузки – формулировка «жизнь в долг» напрягает абсолютное большинство людей. Погасив кредит досрочно, заемщик ощущает облегчение и возможность чувствовать себя уверенно и независимо.
Уменьшение расходов по обслуживанию кредита. Главный принцип ипотечного кредитования – чем больше тело кредита, тем больше расходы на его обслуживание, а именно — проценты. Частично погасив сумму долга досрочно, заемщику удается снизить сумму переплаты. Это особенно выгодно в тех банках, которые оставляют за клиентом право на досрочное погашение ипотеки без комиссии и штрафов. По такой схеме действует, например, Сбербанк. Однако абсолютное большинство банков предусматривают штрафные санкции при досрочном погашении.

Подводные камни


Досрочное погашение всегда невыгодно для банка. Первые годы после оформления кредитного договора около 90% суммы ежемесячных взносов идут на обслуживание кредита и погашение процентов банка, в то время как лишь 10% взносов идет на уменьшение тела долга. Соответственно, досрочное погашение приводит к уменьшению прибыли банка. Кроме того, возвращенные раньше срока деньги банку приходится снова куда-то вкладывать, а порой выдать их в виде кредита под такие же проценты уже не удается. Именно поэтому банки предусматривают некоторые ограничения на досрочный возврат ипотеки:

  1. Временный мораторий на погашение ипотеки – под этим термином подразумевают определенный срок, на протяжении которого досрочное погашение долга невозможно. Обычно этот срок устанавливается в диапазоне от нескольких месяцев до пяти лет.
  2. Штрафы и комиссии – многие банки в кредитном договоре заранее указывают, что досрочный возврат долга сопровождается штрафными санкциями в виде определенного процента переплаты. Штраф может составлять от 0,1 до 10% суммы остатка за каждый день просрочки.
  3. Минимальная сумма досрочного погашения – устанавливается в зависимости от общей суммы кредита. Обычно минимальная сумма лежит в пределах от $500 до $3000. Этот лимит устанавливается в первую очередь для того, чтобы заемщику тяжелее было собрать необходимую сумму и потребовать перерасчета графика погашения ипотечного кредита.

Если решение о досрочном погашении принято окончательно, банк может произвести перерасчет оставшегося долга по двум основным механизмам.

В первом случае новый график ежемесячных выплат будет составлен таким образом, чтобы сумма ежемесячного платежа не менялась, но при этом сокращался общий срок ипотеки.

Второй вариант предполагает сохранение первоначально оговоренных кредитным договором сроков с некоторым уменьшением суммы обязательного ежемесячного взноса.

С точки зрения переплаты эти варианты равнозначны, поэтому заемщику предлагается выбрать вариант наиболее комфортный и привлекательный лично для него. Некоторые банки не оставляют за клиентом права выбора и предлагают ему только одну схему, выгодную для кредитной организации.

Список необходимых документов


Пакет документов, необходимых для оформления ипотеки определяется в каждом банке индивидуально. На сегодняшний день существуют кредитные программы, которые позволяют получить ипотечный кредит всего по двум документам – паспорт и СНИЛС, без подтверждения уровня официальных доходов заемщика. Однако такой вариант предполагает высокие проценты и довольно жесткие условия для заемщика.

Для того, чтобы получить ипотеку по стандартной программе на выгодных условиях, заемщику необходимо предоставить в банк довольно обширный пакет документов. Все эти документы принято делить на 4 группы:

1. Документы, подтверждающие чистоту сделки;

2. Подтверждения права собственности и регистрации квартиры;

3. Документы, подтверждающие личность заемщика;

4. Документальные подтверждения активов и доходов кредитуемого лица.

Чтобы подтвердить чистоту сделки, в банк следует предоставить следующие документы:

  • свидетельство о праве собственности на квартиру с указанием всех владельцев;
  • разрешение от органов опеки и попечительства, если среди собственников есть несовершеннолетний ребенок;
  • документ, на основании которого выдано свидетельство о праве собственности – договор купли-продажи, договор дарения, договор мены и т.д.;
  • выписка из домовой книги, с указанием всех прописанных за весь период, а также основания для выписки прежних жильцов;
  • выписка из единого реестра прав собственности (ЕГРП). Посмотреть образец;
  • копия лицевого счета с указанием долгов по коммунальным услугам или подтверждения их отсутствия;
  • согласие супруга или супруги продавца на сделку;
  • ксерокопии всех страниц паспорта продавца.

В качестве собственной страховки банк оформляет в залог приобретаемое имущество. Это значит, что в случае невыплаты ипотечного кредита, банк реализует квартиру и вернет себе денежные средства, выданные заемщику в качестве ипотеки. Соответственно перед оформлением займа, сотрудникам банка необходимо получить подробную информацию о квартире. Документальная база, предоставляющая информацию об объекте недвижимости:

  • справка из БТИ и оценка объекта недвижимости;
  • кадастровый паспорт (физический износ здания не должен превышать 60%, чтобы исключить риск расселения дома);
  • технический паспорт дома;
  • профессиональная оценка рыночной стоимости квартиры, проведенная организацией, аккредитованной банком.

Очень важно, чтобы заемщик перед обращением в банк проконтролировал состояние своих личных документов. Особенно важно уделить внимание сроку их действия, смене фамилии и т.д. Пакет личных документов должен включать следующие документальные подтверждения:

  1. паспорт гражданина РФ и любой другой документ, подтверждающий личность заемщика (водительское удостоверение, служебные документы и т.д.);
  2. свидетельство о браке и свидетельства рождения детей;
  3. свидетельства о присвоении ИНН и СНИЛС;
  4. аттестаты и дипломы для участия в специальных программах ипотечного кредитования, рассчитанных на работников социальной сферы.

Особенное внимание уделяют подтверждению уровня доходов заемщика. Здесь пакет документов определяется родом деятельности заемщика. Если кредитуемое лицо имеет достаточный официальный доход, в качестве подтверждения необходимо предоставить справку 2-НДФЛ, трудовую книжку, а также справку-приказ с места работы, в которой указывается должность заемщика. Для индивидуальных предпринимателей документами, подтверждающими уровень доходов, являются свидетельства о регистрации, лицензия (при наличии таковой) и налоговая декларация за последний год.

Кто поможет выгодно взять ипотеку? Список ведущих брокеров Москвы и РФ


Оформление ипотечного кредита довольно сложная и хлопотная процедура. В силу незнания тонкостей и нюансов, нередко заемщики допускают ошибки при выборе банка, оформлении договора, в процессе сбора и подтверждения пакета документов. В результате огромная часть добросовестных и платежеспособных заемщиков получают отказ или же оформляют ипотечный кредит на невыгодных для себя условия: переплата и кредитное бремя на долгие десятилетия.

Чтобы избежать такого исхода и избавить себя от хлопот по сбору документов, клиент может обратиться к профессиональному кредитному брокеру, который возложит все трудности по оформлению ипотеки на себя. Кредитный брокер также способен добиться положительного решения по заявке в особенно сложных ситуациях:

  • после предыдущего отказа в получении ипотечного кредита;
  • при отсутствии каких-либо доходов или низкой заработной плате;
  • в случае плохой кредитной истории заемщика;
  • при отсутствии российского гражданства;
  • при наличии судимости у заемщика;
  • при отсутствии средств для внесения первоначального взноса.

Кроме того, практика показывает, что обращение к кредитному брокеру позволяет получить самые выгодные условия, самые низкие процентные ставки и сэкономить сотни тысяч рублей на приобретении недвижимости. Важным преимуществом такого варианта является также экономия собственного личного времени и высокие гарантии получения положительного решения по заявке.

При выборе ипотечного брокера очень важно не допустить ошибку и доверить управление процессом добросовестному специалисту, имеющему достаточный опыт и профессионализм. К самым надежным и проверенным кредитным брокерам Москвы и РФ можно отнести следующие организации:

  1. Центр Финансовых Консультаций «Финанс» — старейший брокер на рынке Москвы и области, оформляющий ипотеку от 12% годовых;
  2. Кредит Консалтинг Брокеридж – работает на отечественном рынке с 2007 года;
  3. Финанс Кредит – специализируется на получении более выгодных условий по ипотечному кредиту и снижении процентной ставки;
  4. Роял Финанс (Royal Finans) – компания предоставляет консультационные услуги по ипотечным займам, а также готова представлять интересы заемщика в банке;
  5. МСК Кредит – специализируется на помощи при получении ипотеки в трудных ситуациях – плохая кредитная история, полное отсутствие дохода, проблемы с документами, первый отказ и т.д.;
  6. Столичный центр кредитования – относительно молодой брокер, работающий в Москве и специализирующийся на получении ипотечного кредита на большие суммы;
  7. Проффинанс (proffinans) – надежная финансовая группа, готовая работать как с жилой, так и с коммерческой ипотекой;
  8. Служба содействия кредитованию (ССК) – компания готова вести дело от первого шага до получения денежных средств;
  9. Кредитный центр – организация работающая со всеми ипотечными программами, готовая провести тщательный анализ дела и подбора самых выгодных условий.

Обратившись к этим кредитным брокерам, клиент может не беспокоиться относительно надежности и добросовестности посредника, а также получить гарантию принятия положительного решения.

Поделиться:Share on VKShare on FacebookShare on Google+Tweet about this on Twitter

Для Физических лиц

Для бизнеса

Похожие статьи

Была ли эта статья полезна для Вас?

0 0

Важно!

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте
Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов
Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение вашей проблемы


  • анонимно

  • профессионально

Поэтому для Вас работают бесплатные эксперты-консультанты!
Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем решить ее! Задайте вопрос прямо сейчас!

бесплатно задать вопрос юристу

Комментарии к статье

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

x

Ваша заявка отправлена!