Поиск

8 800 350 23 69 (доб. 107) звонки с любых номеров РФ бесплатны
даже с мобильных
05.04.2017
361
0

Документы для страхования квартиры по ипотеке

Взять ипотечный кредит для многих единственный способ приобрести собственное жилье, не имея полной суммы стоимости квартиры или дома. При этом банки выдают ипотечные кредиты под маленький годовой процент и предлагают клиенту довольно длительный срок погашения займа. Однако, как и в случае с любым другим кредитованием, ипотека порождает определенные риски для банка, и в первую очередь это риск невозврата материальных средств. Чтобы максимально обезопасить себя, банк оформляет залоговое имущество, а также требует обязательного страхования квартиры по ипотеке.

Выбор страховой компании обычно предоставляется самому заемщику, однако банк порекомендуют клиенту надежного партнера. Обычно такие страховые компании производят все экспертизы и оформление страховки в максимально сжатые сроки. Процедура происходит в 4 этапа.

Куда обратиться?


Итак, для оформления ипотечного кредита заемщику необходимо обратиться в банк и предоставить довольно обширный пакет документов. Если заявка кредитуемого лица одобрена, клиенту выдается сумма под определённый процент. На весь период погашения ипотеки приобретённая недвижимость становится залоговым имуществом банка, которое в случае невыплаты кредита перейдет в собственность финансовой организации и будет реализовано по рыночной цене. Чтобы получить финансовые гарантии при форс-мажорных обстоятельствах (пожар, авария, землетрясение), банк требует обязательно застраховать квартиру или дом, а иногда и жизнь самого заемщика.

Чтобы оформить страховку, заемщику придется обратиться в страховую компанию. Выбрать подходящую компанию часто клиент имеет право самостоятельно, однако без одобрения выбранной организации банком заключить трехсторонний договор не получится. Чтобы не тратить времени и не столкнуться с мошенничеством, банк аккредитует и сотрудничает с определенными страховыми компаниями, которые владеют всеми тонкостями ипотечного страхования.

Лидерами на российском рынке являются следующие страховщики:

  • Росгосстрах
  • СОГАЗ
  • Ингосстрах
  • РЕСО-Гарантия
  • АльфаСтрахование
  • ВСК
  • ВТБ страхование
  • Сбербанк страхование жизни
  • Согласие
  • Альянс

Из названий можно догадаться, что есть в списке и страховые компании, специализирующиеся на работе с клиентами определенного банка. Например, «ВТБ страхование» и «Сбербанк страхование жизни».

Виды страхования


Страхование квартиры по ипотеке можно разделить на 2 вида:

Обычно банки требуют в первую очередь застраховать залоговое имущество, а именно квартиру, которая приобретается в ипотеку. Страховке отдельно подлежит конструкция здания (стены и перекрытия) и отделка помещения. Чтобы сэкономить материальные средства, некоторые заемщики идут на хитрость и страхуют только конструкцию здания, что позволяет снизить выплаты по страховке. Заключая договор страхования по ипотечному кредиту, клиент может рассчитывать на получение выплаты при следующих страховых случаях:

  • пожар;
  • землетрясение;
  • бури и ливни;
  • наводнения;
  • смерч;
  • падение пилотируемых летательных объектов;
  • наезд транспортного средства;
  • любые противоправные действия третьих лиц.

Если возраст заемщика старше 40-45 лет, при оформлении долгосрочной ипотеки некоторые банки требуют дополнительно оформить страхование жизни и здоровья кредитуемого лица. Это позволяет банку обезопасить себя в случае не только смерти заемщика, но и его инвалидизации, что может привести к невозможности погашения ипотечного кредита.

Большинство страховых компаний на сегодняшний день предлагают несколько страховых программ по ипотеке на выбор клиента. Наиболее востребованным страховым продуктом остается комплексная страховка, которая гарантирует защиту от всех перечисленных выше форс-мажоров. При этом, выбранную программу следует обязательно согласовать с банком для получение одобрение на подписание страхового договора.

Необходимые условия


При оформлении страховки самым важным вопросом для заемщика становится сумма, которую ему придется выплачивать страховой компании. Эта сумма рассчитывается исходя из годовой процентной ставки по ипотечному кредиту. Уплачивать страховые взносы заемщик может двумя способами:

  • Выплачивая полную сумму за год 1 раз ежегодно
  • По графику, составленному при заключении страхового договора, выплачивая средства ежемесячно или ежеквартально.

Второй вариант обычно активно рекомендуется и рекламируется страховыми компаниями, поскольку в этом случае несколько увеличивается общая сумма страховой премии. Некоторые банки предлагают возможность оформить страховку только на сумму долга, имеющегося на данный момент. Это значит, что с уменьшением суммы займа будут пропорционально уменьшаться и страховые взносы.

Условия и требования, предъявляемые страховыми компаниями к ипотечному заемщику индивидуальны для каждого страховщика, однако чаще всего они сводятся к следующим пяти пунктам:

  1. Страхователем может выступать совершеннолетнее и не лишенное дееспособности лицо, которое выступает залогодателем по ипотечному кредиту. Также оформить страховой договор может юридическое лицо, выступающее заемщиком по договору ипотечного займа.
  2. Чаще всего страховые компании предлагают клиентам возможность застраховать залоговое имущество как в комплексе рисков, указанных в конкретном кредитном договоре, так и по отдельному пункту. Так, например, некоторые лояльные банки идут на уступки заемщикам и позволяют страховать квартиру только на случай пожара.
  3. Договор страхования заключается только после письменного заявления страхователя и действует на протяжении всего срока действия кредитного договора.
  4. Договор страхования составляется на основании требований банка, производящего ипотечное кредитование. Подписывается договор со страховщиком непосредственно в день заключения кредитного договора или днем ранее.
  5. Страхование имущества начинает действовать с полуночи даты, следующей за днем уплаты первого страхового взноса.

Нюансы страховки


Особенности ипотечного страхования заключаются в том, что чаще всего отказаться от него заемщик не может. Некоторые банки предлагают возможность отказа от данного типа гарантий, однако условия по кредитному договору будут в разы жестче. В первую очередь это скажется на процентной ставке, которая будет повышена минимум на 1%.

Получение страховой выплаты в случае наступления страхового случая будет возможно только при правильном алгоритме действия заемщика. Для этого кредитуемое лицо при наступлении форс-мажора должно действовать следующим образом:

  • Вызвать или информировать соответствующие органы – если страховой случай связан с пожаром, необходимо вызвать пожарный надзор, при аварии или взрыве вызывается аварийная служба, если же имущество подверглось противоправным действиям со стороны третьих лиц, заемщик должен обратиться в полицию и т.д.
  • Сообщить страховщику в сроки, указанные в страховом договоре – обращение должно быть составлено в письменной форме с обязательным указанием обстоятельств и причин нанесения ущерба имуществу. Здесь очень важно успеть обратиться в конкретно оговоренные сроки.
  • Предоставить документы, устанавливающие право собственности – страховщику следует предоставить все имеющиеся у заемщика документы, определяющие его права на данный объект недвижимости.

После того как кредитуемое лицо обратилось в страховую компанию, последняя обязана отчислять банку денежные средства до окончания срока ипотечного займа. Однако существуют основания для отказа страхователю:

  • если будет доказано, что страхователь умышленно совершил действия, повлекшие ущерб для залогового имущества.
  • недостоверная информация о причинах и обстоятельствах страхового случая,
  • несвоевременное обращение в страховую компанию,
  • неуплата обязательного страхового платежа.

Если заемщик считает, что отказ страховой компании не имеет законных оснований, он имеет право отстаивать свои интересы в суде.

Законодательная база


Главным нормативно-правовым актом, регулирующим вопросы страхования ипотечного займа, является Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а именно глава V статья 31 N 102-ФЗ. Это Статья 31. «Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора».

Перед заключением кредитного и страхового договоров эксперты рекомендуют ознакомиться с данным законодательным актом, чтобы знать и уметь защищать свои права.

Документы, необходимые на разных этапах страхования


Этап №1 — Подача заявления

На начальном этапе заемщик должен заполнить стандартное заявление, бланк которого можно взять у представителя страховой компании. В заявлении следует указать:

паспортные данные заявителя,

цель обращения. А именно: страхование квартиры или дома, наименование банка, по возможности приложить копии документов на имущество, которое предполагается застраховать. Заполненное заявление передается страховщику.

Рассмотрение заявки кредитуемого лица обычно осуществляется в течение суток с момента обращения. Далее с клиентом работает страховой агент, который разбирается с каждым конкретным случаем отдельно с учетом ипотечной программы, стоимости и типа страхового имущества, а также выбранного страхового пакета.

Этап №2 – Предоставление документов для проведения предстраховой экспертизы

Предстраховая экспертиза проводится с целью минимизации риска потери права собственности на объект недвижимости. Перечень документов обычно стандартный для любой страховой компании:

  • Договор, подтверждающий право собственности на квартиру. Это договор купли-продажи, договор приватизации, свидетельство о праве наследования, договор мены или дарения, акт приема-передачи объекта недвижимости в эксплуатацию и т.д. Любой из этих документов является основанием для оформления права собственности продавца квартиры на данный объект недвижимости. Для получения этих документов следует обратиться непосредственно к продавцу квартиры. Если продавец не может предоставить таких документов, от покупки данного жилья следует отказаться, поскольку высока вероятность незаконного перехода недвижимости в собственность продавца.
  • Свидетельства о государственной регистрации. Этот документ выдается собственнику жилья Федеральной регистрационной службой (ФРС). По сути это выписка из единого государственного реестра. До 15 июля 2016 года выдавалась в бумажном виде с номером, серией, гербовой печатью и текстом, определяющим право собственности на объект недвижимости и право совершать сделки. Согласно последним поправкам, предоставление бумажного свидетельства о государственной регистрации квартиры не требуется. Нотариусы имеют право самостоятельно запрашивать доступ к электронной базе единого государственного реестра и получать всю необходимую информацию.
  • Выписка из домовой книги. Особенно важно предоставить данные о том, кто был когда-либо зарегистрирован в квартире, кто остается на регистрации и кто снялся с учета. Все эти данные содержатся в архивной домовой книге, которая хранится в организации, управляющей домом. В зависимости от формы управления домом это может быть ТСЖ, управляющая компания, ЖСК, РИЦ и т.д. Обратиться за выпиской в одну из этих организаций может только собственник квартиры (в нашем случае продавец) или его доверенное лицо. Пренебрегать этой выпиской категорически нельзя, поскольку ежегодно множество сделок по продаже недвижимости признаются недействительными в связи с наличием так называемых «вечных жильцов» в проданной квартире. Например, купив квартиру, только спустя годы проживания в ней новый собственник может узнать, что на момент продажи в ней зарегистрирован гражданин, отбывающий наказание в исправительной колонии. Проблема заключается в том, что, вернувшись из мест заключения, данный жилец может оспорить сделку и выиграть суд.
  • Согласие супруга собственника. Если продавец находится в официальном браке, необходимо предоставить письменное и заверенное нотариально согласие его супруга(и). Здесь важно отметить, что согласие супруга требуется только в том случае, если квартира является совместно нажитым имуществом супругов. Таковым она считается в тех случаях, когда приобретался объект недвижимости в период брака, а также, если ни один из супругов не имеет на нее договора дарения. Оформить письменное согласие просто – достаточно обратиться к нотариусу, который предоставит типовой бланк для заполнения. В этом бланке указывается наименование объекта недвижимости, паспортные данные обоих супругов, срок действия согласия, а также конкретные данные покупателя квартиры. Далее заполненная форма заверяется нотариусом, после чего она становится официальным документом. Заверение нотариуса обычно стоит не больше 500-1000 рублей, что зависит от региона и индивидуального прейскуранта специалиста.
  • Разрешение органов опеки и попечительства. Необходимо в тех случаях, когда среди зарегистрированных (прописанных) в квартире жильцов есть несовершеннолетние дети, находящиеся под опекой или попечительством. Разрешение данного органа при продаже родителями собственного жилья не требуется. Для получения разрешения необходимо обратиться в данное учреждение по территориальному признаку. Это значит, что с документами на квартиру необходимо прийти в тот отдел органов опеки и попечительства, который курировал конкретную семью. Одобрение будет получено в случае, когда опекун предоставляет документальные подтверждения, что у ребенка есть жилье и в результате сделки несовершеннолетний не лишится единственного места проживания. На рассмотрение сложных вопросов может понадобиться несколько дней.
  • Финансово-лицевой счет коммунальных служб. Позволяет проверить наличие или отсутствие долгов по коммунальным платежам. Кроме того, в данном документе указываются данные о типе и форме собственности помещения, площади и этажности, а также степень физического износа здания. Также в финансово-лицевом счете указывается весь перечень предоставляемых коммунальных услуг и список зарегистрированных в квартире лиц. Получить этот документ можно в бухгалтерии районного жилищного агентства. Если в данное учреждение обращается непосредственно собственник объекта недвижимости и предоставляет заявление и паспорт или другой документ, удостоверяющий его личность, вся процедура получения финансово-лицевого счета фактуры займет не более 15 минут. Если же собственник выбирает вариант подачи заявления и копий документов по почте, на выдачу может потребоваться около трех дней.
  • Копия гражданского паспорта продавца.
  • Акт оценки объекта недвижимости, передаваемого в залог. Оценку при этом должна проводить независимая экспертная организация, выводы которой отражаются в соответствующем официальном заключении. Акт оценки составляется в соответствии с требованиями законодательства РФ в сфере оценочной стоимости. В нем указываются подробные данные о конструкции, фундаменте, кровле и перекрытиях здания, о материалах, из которого оно возведено, о планировке и этажности. Кроме того, профессиональный оценщик анализирует район и сравнивает объект недвижимости с аналогами в конкретном районе. В результате работы оценщика, составляется акт, главным выводом которого является примерная рыночная стоимость квартиры или дома. Обратиться с целью профессиональной оценки можно как в федеральное бюро экспертов, так и в частные бюро оценки, которые должны быть аккредитованы страховой компанией и банком. Стоимость услуг оценщика обычно варьирует в пределах 4-10 тысяч рублей.

Разрешение на перепланировку необходимо получать, если планируется переоборудование помещения таким образом, что затрагиваются несущие конструкции дома или переносятся коммуникации. В этом случае для проведения изменений потребуется предварительная разработка проекта перепланировки. Занимается этим орган БТИ, куда и следует обратиться для получения соответствующего разрешения. Время, которое потребуется архитекторам на разработку проекта перепланировки, зависит от ее сложности. Обычно этот срок составляет от нескольких дней до недель. Подавая заявление на разработку проекта перепланировки, следует обязательно понимать, что проект не будет разработан, если заказчик хочет увеличить нагрузку на несущие конструкции, затруднить доступ к инженерным и коммуникационным системам, получить помещение, условия эксплуатации которого ухудшены в сравнении с первоначальным вариантом.

Пример договора страхования имущества

Пример договора страхования имущества

Этап №3 – Оформление договора страхования

Многие заемщики ошибочно полагают, что страховой и кредитный договор это по сути одно и то же. На самом деле, кредитный договор – это двухстороннее соглашение между банком и заемщиков, в то время как страховой договор является трехсторонним и заключается сразу между заемщиком, страховой компанией и банком. В случае нанесения ущерба или потери объекта недвижимости в результате форс-мажорных обстоятельств финансово пострадает не только клиент банка, но и сама финансовая организация, выдавшая ипотечный кредит. В связи с этим, оформление страхового договора может происходить как в офисе страховщика, так и непосредственно в банке.

Как и при составлении любого другого официального документа, в страховом договоре важно указать точное наименование страховщика и паспортные данные страхователя. Также в документальном подтверждении подробно описывается конкретный объект недвижимости и определяется тип страховки. Важнейшими данными для оформления этого документа является номер кредитного договора, дата его заключения, график погашения кредита и срок выполнения условий договора. Эти данные потребуются в том случае, если на момент заключения страхового договора, кредитный уже был подписан с банком. Вопреки этой схеме, сегодня большинство банков требуют сначала заключить страховой полис на залоговое имущество и лишь потом подписывают кредитный договор.

Подписание страхового договора не занимает много времени. Обычно вся процедура происходит за полчаса, однако эксперты рекомендуют проявить бдительность и обязательно внимательно пересчитать составленный договор, перед тем как поставить свою подпись.

Этап №4 – Передача подтверждающих совершение сделки документов в страховую компанию

После того как ипотечный кредит окончательно оформлен и сделка по приобретению объекта недвижимости совершена, документы, подтверждающие этот факт, должны обязательно поступить в страховую компанию. Их может передать как сам заемщик, так и страховая компания может запросить их в банке или у риелтора. Пакет документов включает:

  • кредитный договор;
  • договор купли-продажи;
  • свидетельство о праве собственности заемщика.

Оформление страховых документов – обязательное условие предоставления ипотечного кредита, которое предъявляется всеми без исключения банками, а значит подойти к этому вопросу следует исключительно серьезно.

Поделиться:Share on VK
VK
Share on Facebook
Facebook
Share on Google+
Google+
Tweet about this on Twitter
Twitter

Для Физических лиц

Для бизнеса

Похожие статьи
Была ли эта статья полезна для Вас?
0 0
Важно!

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте
Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов
Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение вашей проблемы


  • анонимно

  • профессионально
Поэтому для Вас работают бесплатные эксперты-консультанты!
Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем решить ее! Задайте вопрос прямо сейчас!
бесплатно задать вопрос юристу
Комментарии к статье

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

x

Ваша заявка отправлена!