Поиск

8 800 350 23 69 (доб. 107) звонки с любых номеров РФ бесплатны
даже с мобильных
06.04.2017
225
0

Ипотека без справки о доходах

На сегодняшний день отечественные банки готовы предложить варианты ипотечного кредитования не только лицам, имеющим достаточно большую заработную плату, но и тем, чей официальный доход не позволяет рассчитывать на одобрение кредитной заявки. По данным статистики, каждый третий в нашей стране получает всю или часть зарплаты неофициально. Кроме того, далеко не все профессии позволяют задекларировать весь свой доход, осветив его источники. Именно такие категории граждан могут обратиться в банк для получения ипотечного кредита без предоставления справки о доходах.

Преимущества


  • Отсутствие необходимости предоставлять справку с работы типа 2-НДФЛ;
  • Предоставление в банк всего двух документов – паспорт и СНИЛС;
  • Рассмотрение кредитной заявки в кратчайшие сроки – большинство крупных банков готовы вынести решение в течение одного рабочего дня;
  • Ускорение всей процедуры от подачи заявления до погашения кредита – за счет отсутствия необходимости собирать справки, подтверждающие доходы. Процедура оформления сокращается, и кредит можно получить меньше чем за месяц.

Условия


На первый взгляд, что может быть удобнее для клиента, чем оформление кредита без траты сил и времени на сбор справок и материальных подтверждений? На самом деле такой вариант оформления имеет один существенный недостаток – ужесточение условий по погашению кредита. Подводные камни упрощенной системы оформления:

  • Повышенные процентные ставки по кредиту. Если стандартную ипотечную программу на сегодняшний день можно оформить под 10-11%, то процентная ставка по ипотеке без справки о доходах стартует от 13-15% годовых. Это означает внушительную переплату кредита.
  • Большая сумма первоначального взноса. Рассчитывать на получение ипотеки без подтверждения доходов может только заемщик, имеющий в качестве сбережений около 40% от общей стоимости приобретаемого жилья. Большинство банков и кредитных организаций потребуют подтверждение наличия суммы первоначального взноса еще на этапе подачи заявления на рассмотрение. Таким подтверждением может стать выписка с банковского счета, в которой отражены транзакции и остаток на счету. Также документом, подтверждающим наличие у заемщика необходимой денежной суммы, может стать депозитный договор. Он представляют собой свидетельство о праве на государственную субсидию при покупке жилья. В этом случае часть расходов на покупку квартиры или дома покрывается за счет федерального бюджета.
  • Сокращённые сроки погашения кредита. Чаще всего этот срок составляет от 10 до 25 лет, в то время как стандартный ипотечный кредит на жилье можно выплачивать на протяжении 30-50 лет.
  • Лимиты на сумму кредита. Чаще всего банки ограничивают как сумму минимального займа, так и сумму максимальной ипотеки.
  • Дополнительные условия. В качестве дополнительных требований к заемщику может выступать положительная кредитная история, а также российское гражданство. Некоторые банки не выдают ипотеку заявителям, возраст которых моложе 21 года и старше 65 лет. Такие возрастные ограничения устанавливаются, например, банком ВТБ 24. Сбербанк кредитует без подтверждения официального дохода граждан старше 21 года, а также в том случае, если на момент выплаты последнего ипотечного взноса кредитуемому лицу будет не более 75 лет.

Как оформить ипотеку без справки о доходах


  • Первичное обращение в банк. Следует подать заявление на предоставление кредита, паспорт гражданина, а также второй документ по форме, установленной конкретным банком. Чаще всего вторым документом выступает загранпаспорт, водительское удостоверение или СНИЛС. Также банк может потребовать подтверждение наличия суммы первичного взноса.
  • Ожидание решения банка. Обычно одобрение или отказ получают в кратчайшие сроки. Некоторые банки рассматривают этот вопрос в течение 24 часов.
  • Предоставление документов на залоговое имущество. Если банк выносит положительное решение о возможности предоставления кредита, заемщику следует предоставить пакет документов на залоговое имущество – кадастровый паспорт, свидетельство права собственности, выписка из реестра государственной регистрации, а также предварительный договор о покупке конкретного объекта недвижимости.
  • Внесение первичного взноса и заключение кредитного договора. После того как кредитуемое лицо вносит первичный взнос, между ним и банком заключается кредитный договор и составляется график погашения долга с учетом процентов.

После прохождения этих этапов заемщик может рассчитывать на получение средств для приобретения собственной недвижимости.

Шансы на ипотечный кредит без подтверждения дохода


Все равно имеется риск получить отказ в выдаче денежных средств. Банки очень скрупулёзно подходят к вопросам выдачи подобных кредитов в силу высоких рисков невозврата. Существует несколько факторов риска, которые существенно снижают шансы заемщика на получение ипотеки:

  • Отсутствие российского гражданства – большинство банков готовы работать с иностранными клиентами в сфере ипотечного кредитования, однако для этого заемщик должен иметь стабильный и официальный доход. При отсутствии гражданства РФ получить кредит по упрощенной схеме будет значительно сложнее.
  • Возвратные рамки – ипотеку без справок ни один крупный банк не предоставит заемщику, моложе 21 года. Также некоторые банки (например Сбербанк) не готовы кредитовать по упрощенной программе клиента, если на момент внесения последнего платежа кредитуемому лицу будет более 65 лет.
  • Плохая кредитная история или ее отсутствие – шансы получить ипотеку выше у клиентов, которые имеют положительную кредитную историю в данном банке. Таким образом, если вы когда-то имели положительный опыт работы с каким-либо банком, целесообразно рассматривать его в качестве ипотечного кредитора в первую очередь, поскольку, скорее всего, здесь клиенту предложат более выгодные условия.
  • Отсутствие средств для внесения первоначального взноса – если у заемщика недостаточно денег для оплаты 40-50% стоимости жилья в качестве первого взноса по ипотеке – шансы получить кредит без подтверждения стабильного дохода резко сокращаются.
  • Отсутствие надежного поручителя – если подтвердить благонадежность клиента могут надежные поручители, вероятность положительного решения резко возрастает.

Чтобы повысить шансы на получение положительного решения банка, следует тщательно изучить требования и условия конкретного банка и строго соблюдать данные пункты.

Даже если банк уверяет, что наличие подтвержденного дохода необязательно, шанс получить ипотечный кредит без справок существенно выше у лиц, имеющих какие-либо финансовые поступления. Это значит, что у такого заемщика существуют альтернативные источники дохода, что доказывает банковским сотрудникам платёжеспособность заемщика. Для банка подтверждением прибыли, которую невозможно открыть официально, могут выступать следующие бумаги:

  • Справка от руководителя по форме банка – многие банки готовы принять неофициальные справки от руководителя или нанимателя клиента о том, что данный гражданин работает и получает за свою работу денежную компенсацию;
  • Выписки с депозитного счета – наличие депозита и получение процентов по нему также является положительным фактором, повышающим шансы заемщика на оформление ипотечного кредита;
  • Наличие дополнительного залогового имущества – если заемщик имеет недвижимость, автомобиль или другое ценное имущество, банк будет рассматривать его потенциально платежеспособным;
  • Выписка по текущему счету – регулярные транзакции, которые отражает выписка с личного счета заемщика, могут подтвердить наличие неофициального дохода;
  • Документы, подтверждающие право наследования – даже если заемщик еще не вступил в наследство, но обладает таким правом, банк может рассматривать такие документы в качестве факторов, повышающих шансы на положительное решение.

Ипотека без справок


Проще всего получить ипотеку без справок о доходах «зарплатным» клиентам банка. Если заемщик получает зарплату на карточку банка, в котором планирует взять ипотеку, кредитная организация не нуждается в дополнительном подтверждении уровня его доходов. Во всех остальных случаях справка с работы, даже в неофициальной форме, может выступать условием получения ипотечного кредита по упрощенной программе. Несмотря на то, что такое подтверждение дохода оформляется в произвольной форме, подделывать его категорически не стоит. Многие крупные банки самостоятельно проверяют правдивость предоставленной клиентом информации и дают однозначный отказ в случае обнаружения обмана.

Получить ипотеку с минимумом справок и без неофициальной проверки банка можно либо в небольшом кредитном учреждении, либо при условии повышенной процентной ставки по кредиту.

Ипотека без первоначального взноса


Упрощенная система предполагает повышение минимальной суммы первого взноса. Большинство банков кредитуют таких клиентов только при наличии минимум 40% от общей стоимости жилья. Отдельно многие банки предлагают ипотечные программы без первоначального взноса, однако требуют обязательное подтверждение высокого официального дохода заемщика. Официального совмещения ипотечных программ без подтверждения доходов и без первоначального взноса не предлагает ни один крупный российский банк в силу высочайших рисков невозврата кредита.

Следует понимать, что решение в каждом конкретном случае и по каждому заемщику принимается в индивидуальном порядке. Это значит, что если потенциальному клиенту банка удастся доказать сотрудникам кредитного отдела свою платежеспособность и добросовестность – в порядке исключения кредит может быть оформлен по упрощенной системе и с заниженным уровнем первоначального взноса либо вообще без него.

Также решить проблему отсутствия первого взноса можно при помощи трех вариантов:

  1. дополнительное залоговое имущество – иногда крупные банки готовы принять вместо первого взноса в залог объект недвижимости или другие материальные ценности, являющиеся собственностью заемщика;
  2. взятие потребительского кредита – взяв кредит для внесения первоначального взноса, заемщик должен трезво оценивать свои материальные возможности. Сумма ежемесячных выплат по двум кредитам станет существенной нагрузкой для бюджета семьи, особенно учитывая тот факт, что проценты по потребительскому кредиту еще выше, чем по ипотечному;
  3. оформление еще одной ипотеки – если банк отказывается принимать в качестве первого взноса залоговое имущество, клиент может попытаться оформить второй ипотечный кредит для суммирования средств. Залогом по второй ипотеке в этом случае может выступать помещение, автомобиль или другие материальные ценности кредитуемого лица.

ТОП 5 банков с наилучшими условиями ипотеки без подтверждения доходов


  • Сбербанк – предоставляет ипотеку без подтверждения доходов под 13,5% годовых, максимум на 30 лет. Снижение ставки возможно при уменьшении срока погашения кредита. Если банку не предоставляются справки с места работы, заемщику придется внести первоначальный взнос, составляющий не менее 50% от общей стоимости приобретаемого жилья. Максимальная сумма кредита по подобной ипотечной программе для провинции составляет 8 миллионов рублей. Для Москвы и Санкт-Петербурга эта сумма увеличена до 15 миллионов рублей.
  • ВТБ 24 – в сравнении с прошлым предложением, этот банк готов кредитовать без подтверждения доходов при наличии минимум 40% от стоимости квартиры или дома. При этом процент несколько выше, чем предлагает Сбербанк и стартует от 14,1% годовых. Максимальная сумма ипотечного кредита для любого региона составляет 15 миллионов рублей, а срок погашения ипотеки не может превышать 20 лет.
  • РоссельхозБанк – процентные ставки по ипотеке без подтверждения доходов стартуют от 14%, а срок кредитования может достигать 30 лет. Максимальная сумма ипотечного кредита в РоссельхозБанке также весьма привлекательна и может достигать 20 миллионов рублей. Существенным недостатком программы кредитования без подтверждения доходов в этом банке можно считать тот факт, что заемщику придется выплатить минимум 60% стоимости квартиры в качестве первого взноса по ипотеке.
  • Банк Москвы – в этом банке процентная ставка по ипотеке без справок стартует от 14%, а срок погашения кредита может составлять до 25 лет. Первый взнос в данной кредитной организации не может составлять меньше 40% от цены приобретаемой недвижимости.
  • Банк Возрождение – предлагает возможность снижения первого взноса по ипотеке до 30%, при повышении годовых процентов до 15%. Этот вариант особенно выгоден людям, не имеющим больших накоплений и планирующих оформление долгосрочной ипотеки, сроком до 30 лет.

С каждым годом все больше банков готовы предложить ипотечное кредитование без справок и с минимальным пакетом обязательных документов, что делает данный вариант приобретения собственного жилья еще более доступным.

Поделиться:Share on VK
VK
Share on Facebook
Facebook
Share on Google+
Google+
Tweet about this on Twitter
Twitter

Для Физических лиц

Для бизнеса

Похожие статьи
Была ли эта статья полезна для Вас?
0 0
Важно!

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте
Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов
Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение вашей проблемы


  • анонимно

  • профессионально
Поэтому для Вас работают бесплатные эксперты-консультанты!
Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем решить ее! Задайте вопрос прямо сейчас!
бесплатно задать вопрос юристу
Комментарии к статье

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

x

Ваша заявка отправлена!