Поиск

8 800 350 23 69 (доб. 107) звонки с любых номеров РФ бесплатны
даже с мобильных

Ипотека на строительство частного дома

Построить собственный дом – мечта каждого семейного человека, стремящегося обеспечить комфортным просторным жильем всех членов большой и дружной семьи. На сегодняшний день очень актуально загородное строительство, ведь многие городские жители, устав от суеты и бешеного темпа жизни мегаполиса, имеют желание переехать в собственный загородный дом или иметь дачу для летнего отдыха.

Вариант строительства собственного дома имеет ряд очевидных преимуществ перед покупкой готовой недвижимости:

  • Возможность выбрать оптимальную локацию для будущего дома.
  • Самостоятельное утверждение площади и планировки дома.
  • Возможность дополнительного строительства гаража, бани, сауны, бассейна, хозяйственной пристройки и т.д.
  • Наличие приусадебного участка.
  • Демократичная цена за квадратный метр недвижимости.
  • Обособленность и уединение.

При этом, несмотря на то, что строительство дома определенной площади, по стоимости выходит в 1,5-2 раза дешевле, покупки готового жилья такой же площади, накопить полную сумму, которая потребуется в процессе стройки, может далеко не каждый. Если денежных средств на оплату всей сметы недостаточно, возникает необходимость оформления кредита на строительство.

Ипотека на строительство частного дома – целевая кредитная программа, которую сегодня реализуют далеко не все банки и кредитные организации. Дело в том, что потратить денежные средства, полученные по программе «Ипотека на частный дом», можно только на оплату счетов и расходов, связанных с процессом строительства. Банк же не получает гарантий, что дом будет достроен, а значит выдает средства под неликвидный актив. Именно в связи с этим взять ипотеку на строительство можно только при условии соответствия строгим требованиям кредитной организации.

Условия


В связи с нестабильной экономической обстановкой в стране, а также с высокими рисками, кредитовать на строительство готовы далеко не все банки. При этом каждая кредитная организация, реализующая такую программу, предъявляет свои условия и требования.

К общим для всех банков условиям, можно отнести следующие особенности:

  • Залог. Как и любой другой ипотечный продукт, целевой кредит на строительство выдается под залог имущества. В отличие от приобретения готового жилья, когда в залог передается квартира или дом, займ на строительство не может быть материально обоснован самим объектом. Поэтому в качестве залога банк может принять земельный участок, на котором будет строиться дом. В связи с тем, что стоимость земельного участка несоизмерима с суммой кредита, обычно кредитная организация требует дополнительное залоговое имущество. В качестве такого залога может выступать жилье, которое уже оформлено в собственность, транспортное средство, гараж и т.д.
  • Сумма первого взноса. По программе «Ипотека под строительство дома» банки могут выдать не более 75-80% от суммы, указанной в смете. Минимум 20% клиент должен предоставить банку в качестве первоначального взноса.
  • Кредитная линия. Ипотека на дом не выдается одной суммой, а делится на несколько частей, то есть создается кредитная линия. Обычно первая часть кредита составляет около половины от общей суммы, потратив которую клиент должен подтвердить целевое использование средств. Для этого он предоставляет банку чеки и договора со строительными компаниями и бригадами. При этом все документы должны быть заверены печатью юридического лица. Каждый следующий платеж выдается также только после подтверждения целевого использования предыдущих средств.
  • Привлечение созаемщиков и поручителей. Для увеличения максимальной суммы кредита на строительство, банки допускают привлечение до 3-ех созаемщиков, которыми могут выступать родственники, коллеги и друзья клиента. При этом супруга или супруг автоматически является созаемщиком в этом случае.
  • Тип земельного участка. Ипотека на дом с участком предоставляется только в случае, если участок имеет статус ИЖС, то есть предназначен для индивидуального жилого строительства.
  • Валюта. Ипотека под строительство частного дома выдается только в рублях, что связано в том числе и с нестабильностью на валютном рынке.

Существует также ряд дополнительных условий, выдвигаемых каждым банком.

Предложения крупных банков и нюансы в 2018 году


На сегодняшний день крупнейшими кредитными организациями, предлагающими как купить дом в ипотеку, так и построить его, являются Сбербанк и Россельхозбанк. В частности, Сбербанк приостанавливал кредитную программу на период обострения экономического кризиса и возобновил кредитование лишь в мае 2015 года.

Условия Сбербанк Россельхозбанк
Максимальная и минимальная сумма кредита От 300 000 рублей без ограничений по верхней границе От 100 000 до 20 000 000 рублей
Первоначальный взнос по кредиту Минимум 25% от суммы сметы Минимум 15% от суммы сметы
Процентная ставка по кредиту От 12,5% до 13,5% годовых От 10,25% до 12% годовых
Использование материнского капитала Возможно Возможно
Срок кредитования До 30 лет До 30 лет

Важная особенность для многих клиентов Сбербанка — то, что данная кредитная организация является одной из немногих, которые готовы кредитовать частное строительство домов из бруса и СИП-панелей. Это очень важно, ведь такие направления строительства с каждым годом приобретают все большую популярность в нашей стране.

Еще одна особенность Сбербанка как кредитора – ограничение максимального срока строительства. Так, по условиям кредитного договора клиент должен закончить строительство в течение трех лет. По окончании этого срока готовый объект недвижимости должен быть передан в залог банку, что позволяет снизить процентную ставку на 1%.

Требования к заемщику


Взять ипотеку на дом, который только предстоит построить, может далеко не каждый, ведь банки предъявляют особенно строгие требования к заемщикам:

  • Официальное трудоустройство. Банки требуют подтвердить факт наличия постоянного, стабильно высокого дохода заемщика. Для этого потребуется предоставление соответствующих справок с работы или из налоговой инспекции, в случае ведения предпринимательской деятельности. Обычно кредитные организации требуют, чтобы кредитуемое лицо проработало на последнем месте работы не менее полугода. При этом непрерывный стаж должен составлять не менее года за последние 5 лет перед подачей документов.
  • Возраст. Заемщик не может быть моложе 21 года, а также его возраст не должен превышать границу в 75 лет на момент погашения ипотечного займа.
  • Кредитная история. В связи с высокими рисками данного ипотечного продукта, ни одна кредитная организация не выдает столь рискованные займы заемщикам с плохой кредитной историей.

Один из факторов, повышающих вероятность положительного решения по заявке клиента, — получение им зарплаты через банк-кредитор. Это позволяет получить ипотеку на загородный дом с земельным участком на более выгодных условиях: по сниженной процентной ставкой и по упрощенной схеме оформления кредита.

Выгодно ли брать ипотеку на строительство?


Любая ипотека – это возможность получить собственное жилье уже сегодня, без необходимости всю жизнь копить средства и снимать квартиру. При этом заемщик должен понимать, что кредит предполагает некоторую переплату по общей сумме. Общий размер переплаты определяется индивидуально и зависит от суммы кредита, процентной ставки и срока кредитования. Если кредитная линия составлена правильно, ежемесячные выплаты не должны становиться неподъемной ношей для бюджета семьи.

На сегодняшний день на законодательном уровне предусмотрено, что заемщик может досрочно погасить ипотеку без дополнительных комиссий, штрафов и платежей. Это отличный вариант сделать ипотеку более выгодной. Погасив кредит раньше срока, заемщик может существенно сократить общую сумму процентов. Большинство банков предусматривают, что клиент может вносить ежемесячно любую имеющуюся у него сумму в счет уплаты кредита досрочно. Единственное условие – сумма должна быть больше установленной по графику погашения кредита.

Перед тем как оформить ипотеку на строительство очень важно взвесить все «за» и «против», поскольку кредитные обязательства в данном случае являются долгосрочными и подлежат обязательному исполнению.

Как оформить ипотеку на строительство: пошаговое руководство


Чтобы получить ипотечный кредит на строительство дома, следует поэтапно выполнить следующие процедуры и формальности:

  • Шаг №1 — Сбор предварительного пакета документов. При обращении в банк потенциальному заемщику следует предоставить документ, подтверждающий его личность (паспорт), документы на земельный участок, указывающие на право собственности на землю и ее статус ИЖС, подтверждение платежеспособности и наличие средств первоначального взноса. Также важно подготовить план-проект будущего дома и смету, с указанием стоимости его строительства. Подробнее этот вопрос будет рассмотрен в разделе, посвященном документам.
  • Шаг №2 – Обращение в банк. Собрав все необходимые подтверждения, клиент должен обратиться в отделение банка-кредитора и подать пакет документов и заявку на получение кредита.
  • Шаг №3 – Ожидание решения банка. Обычно на рассмотрение заявки банку требуется от 2 до 5 рабочих дней, после чего представитель кредитной организации связывается с потенциальным заемщиком и сообщает ему о принятом решении.
  • Шаг №4 – Заключение кредитного договора. Самый сложный этап, который может потребовать предоставления дополнительных документов, привлечения созаемщиков и поручителей, передачу в залог имущества и страховки залога. В процессе оформления ипотечного договора составляется кредитная линия и график ежемесячных выплат. На этом этапе важно грамотно проработать с представителями банка все этапы кредитования, чтобы полученная схема была удобной и не слишком обременительной для заемщика и одновременно выгодной банку.
  • Шаг №5 – Получение первой части кредита. Обычно первая часть составляет около половины общей суммы ипотечного займа, однако каждый договор индивидуален и может иметь различия.
  • Шаг №6 – Подтверждение целевого использования средств. Деньги, переданные заемщику банком, могут использоваться только на строительство, а именно на покупку строительных материалов, инструментов, специального оборудования, а также оплату услуг строительных бригад, компаний и специальной техники. Подтвердить целевое использование средств можно путем предоставления чеков, договоров, контрактов и оплаченных счетов, заверенных печатью юридического лица.
  • Шаг №7 – Получение оставшейся части кредита. Иногда этот этап разбивается на несколько платежей, между которыми клиент должен снова отчитаться о своих расходах на стройку.
  • Шаг №8 – Оформление права собственности на построенный объект. В течение оговоренного с банком срока строительство должно быть завершено, а готовый дом должен быть оформлен в собственность заемщика согласно всем требованиям действующего законодательства.
  • Шаг №9 – Передача дома в залог. Готовый дом, построенный на кредитные средства, передается банку в виде залогового имущества, что позволяет снизить проценты по кредиту минимум на 1 пункт.

Далее клиент выплачивает кредит в соответствии с условиями кредитного договора или досрочно.

Процентные ставки по ипотеке на строительство


Ипотека на строительство частного дома в 2018 году предоставляется банками под 10,25 – 14% годовых, что зависит от конкретного предложения кредитной организации. Общие правила формирования итоговой процентной ставки предполагают следующие особенности:

  • Чем больше первый взнос – тем ниже процентная ставка по кредиту.
  • Чем больше срок кредитования – тем выше процентная ставка.
  • Для тех, кто получает зарплату через карту банка-кредитора, процент снижается на 0,5-1 пунктов.
  • В период регистрации ипотеки процентная ставка повышается на 1 пункт.
  • Отказ от обязательного страхования жизни и здоровья повышает процентную ставку на 1 пункт.

Уточнить сроки, процентные ставки и другие условия кредитования на данный момент можно в отделении банка или на официальном сайте.

Льготные условия погашения ипотечного займа


Почти все банки предлагают клиенту возможность отсрочки погашения кредита, сроком на 3 года. Это предложение связано с тем, что в это время активно ведется строительство дома, что требует от клиента существенных материальных затрат. Если заемщик решает воспользоваться такой возможностью, на протяжении этого срока он может выплачивать только проценты по ипотеке, не уменьшая сумму основного долга.

Также существуют категории граждан, которым в соответствии с законом, предлагаются льготные условия погашения ипотечных кредитов. Речь идет о реализации следующих государственных программ:

  • Материнский капитал. Семья, имеющая право на получение сертификата материнского капитала, может использовать его в счет уплаты первоначального взноса по ипотеке или для погашения основного тела займа и процентов по нему. Это право распространяется в том числе и на ипотеку, которая оформляется на строительство дома. Чтобы использовать сертификат таким образом, заемщику необходимо обратиться в банк и получить документы, подтверждающие наличие ипотечного кредита и отражающие сумму долга. С этими документами заемщик обращается в ближайшее отделение Пенсионного Фонда для получения одобрения. После получения одобрения ПФ, сумма материнского капитала учитывается в счет погашения долга, а график дальнейших выплат по ипотеке пересматривается. Изменения графика касаются уменьшения суммы ежемесячных платежей и не затрагивают общий срок кредита.
  • Программа «Обеспечение жильем молодых семей». Владельцы сертификата по этой программе могут рассчитывать на государственную помощь в виде оплаты 30-35% от стоимости строящегося объекта недвижимости. Процедура использования этого права схожа с описанной выше для материнского капитала, только вместо Пенсионного Фонда решение принимается органами местного самоуправления.

Документы, необходимые для оформления ипотеки на строительство частного дома


При первом обращении потенциального заемщика в банк, ему потребуется предоставить такой пакет документов:

  • Паспорт (свой и созаемщиков, если они есть), военный билет (для мужчин), свидетельство о браке и свидетельства о рождении детей (при наличии).
  • Документы, подтверждающие наличие официального дохода – справка с места работы, копия трудовой книжки, налоговые декларации и т.д.
  • Документы на участок, подтверждающие право собственности и его статус ИЖС – договор купли-продажи, свидетельство о государственной регистрации права собственности на землю, кадастровый паспорт земельного участка.
  • Документы на залоговое имущество – перечень зависит от того, какое имущество передается в залог (автомобиль, квартира, гараж и т.д.) и должны подтверждать право собственности заемщика и способ его получения.

Рассмотрев эти документы, банк принимает решение о возможности кредитования. Если решение положительно, дополнительно заемщик предоставляет:

  • Проект будущего дома, планы и эскизы, разработанные профессионалами.
  • Смету на строительство, с указанием итоговой суммы затрат.
  • Документы, подтверждающие наличие средств для внесения первого взноса (выписки из банка, подтверждения реализации имущества и т.д.).
Поделиться:Share on VK
VK
Share on Facebook
Facebook
Share on Google+
Google+
Tweet about this on Twitter
Twitter

Для Физических лиц

Для бизнеса

Похожие статьи
Была ли эта статья полезна для Вас?
0 0
Важно!

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте
Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов
Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение вашей проблемы


  • анонимно

  • профессионально
Поэтому для Вас работают бесплатные эксперты-консультанты!
Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем решить ее! Задайте вопрос прямо сейчас!
бесплатно задать вопрос юристу
Комментарии к статье

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

x

Ваша заявка отправлена!

свернуть

Расчёт по специальным условиям

Шаг: 1 из 5

Отправьте заявку и получите индивидуальные условия.

Выберите нужную услугу

Шаг: 2 из 5

Выберите объект

Укажите, какая недвижимость интересует

Укажите текущие % ставку и размер текущего ежемесячного платежа

Шаг: 3 из 5

Ипотека на жилую недвижимость

Выберите первоначальный взнос

Ипотека на коммерческую недвижимость

Выберите первоначальный взнос

Рефинансирование / реструктуризация имеющейся ипотеки

Укажите оставшуюся сумму выплат

Шаг: 4 из 5

Ипотека на жилую недвижимость

Укажите форму подтверждения дохода

Ипотека на коммерческую недвижимость

Шаг: 5 из 5

Ипотека на жилую недвижимость

Ипотека на коммерческую недвижимость

Пожалуйста, оставьте номер телефона, и мы подробно проконсультируем Вас по всем вопросам. Без Вашего согласия мы не передаём данные третьим лицам (в том числе банкам).


Нажимая «Получить расчет» я соглашаюсь на обработку персональных данных и получению информации в соответствии с пользовательским соглашением

Спасибо, мы скоро с вами свяжемся!