Поиск

8 800 350 23 69 (доб. 107) звонки с любых номеров РФ бесплатны
даже с мобильных
06.04.2017
257
0

Ипотека с использованием материнского капитала

Молодая семья с детьми в России может взять ипотеку под материнский капитал. Эта возможность предусмотрена государством и обязует банки, предоставляющие услуги ипотечного кредитования, принимать в качестве средств для погашения ипотеки мат капитал. Сертификат на право получения материнского капитала может использоваться как в качестве средства оплаты ранее оформленного ипотечного кредита, так и в виде первоначального взноса при оформлении новой ипотеки.

Что такое материнский капитал?


Материнский капитал — одна из наиболее востребованных мер государственной поддержки молодых семей. Данный вид помощи представляет денежную сумму, которая выдается в виде сертификата и может быть использована для удовлетворения нужд семьи и детей. Право на получение сертификата имеют семьи, в которых рождены или усыновлены двое и более детей.

Размер материнского капитала устанавливается государством и ежегодно подвергается обязательной индексации. На сегодняшний день сумма материнского капитала составляет 453 026 рублей. Чтобы получить сертификат, одному из родителей или усыновителей необходимо обратиться в отделение Пенсионного фонда по месту жительства или регистрации с соответствующим заявлением. В качестве подтверждения своего права заявитель должен предоставить паспорт гражданина РФ и свидетельство о рождении или усыновлении ребенка.

Вне зависимости от количества детей, право на получение материнского капитала семья имеет только один раз. Воспользоваться средствами можно в первую очередь для улучшения жилищных условий молодой семьи, в том числе и путем оформления или погашения ипотечного кредита.

Условия


До 2015 года, согласно законодательству, воспользоваться материнским капиталом для приобретения жилья можно было только спустя три года с момента рождения или усыновления ребенка. Это же правило распространялось на оформление нового кредита с использованием материнского капитала в качестве первого взноса по ипотеке. На сегодняшний день использовать материнский капитал для погашения и оформления ипотеки можно в любое время с момента его получения. Эта возможность определяется Постановлением Правительства РФ № 862 от 12 декабря 2007 г. «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий».

Согласно статистике, использовать материнский капитал для погашения или оформления ипотеки решают более 70% семей, обладающих таким правом. Условия по ипотеке с материнским капиталом мало отличаются от стандартных ипотечных программ:

  • процентная ставка от 9% до 14%;
  • срок погашения кредита до 30 лет;
  • максимальная сумма ипотечного займа достигает 100% от стоимости жилья;
  • минимальная сумма ипотечного кредита 100 тыс. рублей;
  • сумма первоначального взноса от 15% до 30% от рыночной цены объекта недвижимости;
  • обязательное наличие подтвержденного стабильного дохода заемщика;
  • положительная кредитная история.

Семья имеет возможность воспользоваться мат. капиталом с целью погашения или оформления ипотечного кредита по следующим двум механизмам:

  1. оплата первоначального взноса по ипотеке;
  2. оплата тела и процентов по ипотеке.

Рассмотрим оба варианта подробнее.

Материнский капитал в качестве первого взноса по ипотеке


Законом предусмотрено, что, имея сертификат на получение материнского капитала, его можно использовать в качестве первого взноса при оформлении ипотечного кредита. Этот вариант на протяжении длительного времени неохотно одобряли банки, поскольку в этом случае возникают вопросы относительно дальнейшей платежеспособности заемщиков.

Сегодня ипотеку с использованием материнского капитала в качестве первого взноса предлагают крупнейшие российские банки, в том числе и Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Райффайзенбанк и т.д. Для реализации этих программ предполагаемому заемщику следует обратиться в выбранный банк и предоставить следующие группы документов:

  • Заявление на получение ипотечного кредита – заполняется по форме банка с указанием необходимой суммы и выбранной ипотечной программы.
  • Сертификат на получение материнского капитала – выдается местными органами Пенсионного фонда.
  • Документы, подтверждающие личность заемщика — к этой категории относят оригинал паспорта гражданина РФ и копии всех его страниц (даже без отметок), копия свидетельства о присвоении ИНН, СНИЛС, копии свидетельств о браке и рождения детей, военный билет для мужчин и документы о получении образования при реализации специальных профессиональных ипотечных программ.
  • Документы, подтверждающие стабильный доход заемщика – копия трудовой книжки, справка с места работы о размере дохода (форма № 2-НДФЛ), справки и выписки со счетов, свидетельствующие о наличие дополнительного дохода, налоговые декларации за последний год и т.д.
  • Документы, подтверждающие право собственности на квартиру и чистоту сделки – к этой группе относят свидетельство о праве собственности и государственной регистрации недвижимого имущества продавца, выписки из домовой книги, счета по коммунальным платежам, а также письменное согласие супруга продавца на совершение сделки. А также результаты профессиональной оценки стоимости недвижимости и страховые документы.

Большинство российских банков устанавливают минимальный размер первоначального взноса по ипотечному кредиту на уровне 15%-30% от общей стоимости приобретаемого жилья. Чаще всего материнского капитала достаточно для полного погашения этой суммы. Важно понимать, что использовать семейный капитал для первого взноса можно только в случае, если до этого семья не использовала ни копейки из этой суммы.

После того как банк одобрил заявку заемщика, последний обращается в Пенсионный фонд для получения разрешения на использование семейного капитала в программе ипотечного кредитования. После получения соответствующего разрешения между банком и клиентом заключается кредитный договор в соответствии с выбранной ипотечной программой, а также оформляется страховка на залоговое имущество. Совместно с этим договором сотрудники банка составляют индивидуальный график погашения ипотечного кредита для заемщика. Дальнейшие выплаты по займу производятся самостоятельно заемщиком с использованием личных средств. Если для внесения первого взноса была использована не вся сумма материнского капитала, остатки могут быть внесены в банк в качестве погашения части ипотеки.

Варианты погашения ипотеки материнским капиталом


Для погашения ипотеки материнским капиталом заемщику придется обратиться в банк и в Пенсионный фонд с тем же набором документов, что и при использовании сертификата в качестве первого взноса. При этом, банк выдаст клиенту справку, в которой будет указана сумма долга и процентов по займу. Если Пенсионный фонд одобрит возможность заемщика использовать средства материнского капитала, банком будет разработан новый график погашения кредита.

Большинство банков предлагают один из трех вариантов погашения:

  • Уменьшение срока ипотеки – так как ипотека всегда является долгосрочным кредитом, многие заемщики предпочитают уменьшить срок выплаты займа за счет материнского капитала. Сумма ежемесячных выплат не меняется.
  • Уменьшение ежемесячных взносов – такой вариант дает возможность снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет за счет уменьшения ежемесячных кредитных отчислений. Срок ипотеки остается неизменным.
  • Полное погашение ипотеки – если материнского капитала хватает на погашение ипотечного займа, заемщику следует написать заявление в банк о досрочном погашении долга. Банк выдаст справку о полном погашении кредита и отсутствии финансовых претензий. Некоторые банки при досрочном погашении начисляют штраф. Использовать средства материнского капитала для оплаты штрафа, пени или комиссии запрещено законом, а значит заемщику придется выплатить эти средства из собственных накоплений.

После выплаты кредита заемщик обязуется переоформить квартиру или дом в совместную собственность семьи. Доли в этой недвижимости должны принадлежать обоим супруга и каждому из их детей. На переоформление объекта недвижимости заемщику предоставляется полгода с момента выплаты последнего взноса по ипотеке. Для того, чтобы получить гарантии такого действия, заемщик предоставляет в банк нотариально заверенное заявление с подобными намерениями. Оформить заявление можно в произвольной форме у любого нотариуса.

Важные нюансы


Следует учитывать целый ряд нюансов, предусмотренных действующим законодательством:

  • Уведомить Пенсионный фонд придется заранее. В тот момент, когда вы согласовали с банком вопрос возможности внесения материнского капитала в счет погашения или внесения первого взноса по ипотечному кредиту, следует понимать, что размеры и даты выплат планируются 1 раз в полгода. Это значит, что процесс рассмотрения и перевода средств материнского капитала на счет банка-кредитора может занять до полугода. То есть если вы планируете оформить ипотеку осенью, подать документы в Пенсионный фонд следует еще весной.
  • Если ранее часть материнского капитала была использована – оформить новую ипотеку не получится. Согласно действующему законодательству использовать материнский капитал для внесения первоначального взноса можно только в том случае, если из этой суммы не потрачено ни копейки. Если ранее вы уже использовали часть средств гос. помощи, например, для оплаты обучения ребенка, внести оставшиеся средства как первый взнос по ипотеке не получится. Однако законом не предусмотрено ограничений на использования оставшейся суммы для погашения ипотеки.
  • Ипотеку можно взять как на приобретение готового жилья, так и для участия в долевом строительстве. На сегодняшний день многие банки готовы предоставить ипотечный кредит под материнский капитал не только для приобретения готового жилья, но и для покупки квартиры в строящемся объекте недвижимости, либо для строительства дома. Если семья выбирает долевое строительство, следует учитывать риски, которые компенсируются низкой стоимостью квадратного метра недвижимости.
  • Меняется схема расчета максимального ипотечного займа. Рыночная стоимость жилья на сегодняшний день достаточно высока даже для районных центров, не говоря уже о мегаполисах типа Москвы и Санкт-Петербурга. Соответственно, молодая семья часто сталкивается с недостаточным уровнем официального дохода для приобретения даже небольшой по площади квартиры. Чтобы увеличить максимальную сумму ипотечного кредита эксперты рекомендуют привлекать созаемщиков. Созаемщиками могут выступать как супруги, так и другие работающие члены семьи. Если семья имеет право на материнский капитал, сумма ипотечного кредита = сумма уровня доходов всех созаемщиков + сумма семейного капитала.
  • Продать или обменять недвижимость до выплаты ипотеки можно только с разрешения банка. При оформлении приобретённой недвижимости и регистрации ее в государственных органах, на нее накладывается обременение. Это значит, что если новый собственник захочет продать или обменять такое жилье, он сможет сделать это либо после полного погашения ипотеки, либо при наличии соответствующего разрешения кредитной организации (банка).
  • Кроме ежемесячных платежей по ипотеке придется выплачивать страховые взносы. На сегодняшний день абсолютное большинство банков не готовы работать с ипотечными кредитами без страхования залогового имущества. Это значит, что при оформлении ипотеки под материнский капитал дополнительно придется заключить договор со страховой компанией. Банки обычно требуют застраховать квартиру или дом на случай несчастных случаев, катастроф и умышленных преступных действий третьих лиц. Некоторые банки настаивают также на том, чтобы заемщик застраховал свою жизнь и здоровье, а также имел страховку на случай утраты трудоспособности. Ипотечный страховой договор заключается как трехсторонний и его сторонами выступают не только страховая компания и заемщик, но и банк. Именно поэтому выбор страховой компании обязательно должен согласовываться с кредитным учреждением, оформляющим ипотеку.

Куда обратиться?


Если у семьи уже оформлен ипотечный кредит, первым делом следует обратиться в банк с заявлением о намерении использовать сертификат для погашения ипотеки. К этому заявлению следует приложить паспорт гражданина РФ и сертификат на получение мат. капитала. Если же ипотека оформляется впервые, а материнский капитал выступает первым взносом, сертификат является обязательным дополнением к пакету документов.

После передачи заявления сотрудникам банка, они предоставляют заемщику справку, в которой будет указан номер кредитного договора, сумма основного долга и процентов, график погашения и срок ипотечного кредита. Также при наличии запроса, банком могут быть предоставлены правоустанавливающие документы на приобретенное в ипотеку жилье. Все эти документы необходимы для дальнейшего обращения в отделение Пенсионного фонда.

Следующим шагом заемщика должно стать обращение в Пенсионный фонд с просьбой одобрить использование материнского капитала с целью погашения ипотеки. Здесь от заемщика требуется предоставить следующий перечень документов:

  • паспорт родителя или опекуна, имеющего право на материнский капитал;
  • сертификат на получение мат капитала;
  • справка из банка, а также копия кредитного договора, подтверждающие материальные обязательства по ипотечному кредиту;
  • договор купли-продажи и свидетельство о праве собственности на объект недвижимости;
  • заявление на перевод мат капитала на счет банка;
  • документы, подтверждающие опекунство или усыновление (при наличии);
  • нотариально подтвержденное обязательство перевести квартиру в долевую собственность после выплаты ипотеки – оформляется в произвольной форме и заверяется у любого нотариуса. Важно, что при составлении данного обязательства срок его исполнения должен быть указан на уровне не более чем полугода с момента внесения последнего платежа по ипотечному кредиту. После исполнения такого обязательства доли в квартире должны иметь как родители, так и их дети. Стоит данная услуга согласно расценкам нотариусов от 300 рублей до 1 тысячи, что зависит как от специалиста, так и от региона.

После подачи документов, заемщику предстоит 30 дней ожидать решения Пенсионного фонда. Если решение положительное, в течение двух месяцев средства поступят на счет кредитной организации, в которой оформлен ипотечный кредит.

Топ 5 выгодных банковских предложений


Сбербанк – «Ипотека плюс материнский капитал»

Сбербанк занимает лидирующую позицию среди всех российских банков, работающих с материнским капиталом.

Преимущества:

  • заемщик может получить 100% суммы, необходимой для приобретения объекта недвижимости;
  • низкая минимальная комиссия;
  • возможность приобрести как готовое, так и строящееся жилье по программе.
  • Сбербанк предлагает как использование материнского капитала с целью погашения действующего жилищного займа, так и в качестве первоначального взноса при оформлении новой ипотеки.

Условия:

Процентная ставка От 11 до 13,5%.
Срок кредита До 30 лет.
Сумма первого взноса 10-15% от стоимости жилья.
Возможность привлечения созаемщиков До трех созаемщиков.
Скрытые комиссии и штрафы за досрочное погашение Отсутствуют.

При всех преимуществах Сбербанка, он имеет свои особенности. В первую очередь это строгие требования к клиентам, а особенно к подтверждению уровня доходов. Кроме справки с места работы формы 2-НДФЛ, трудовой книжки и налоговой декларации, заемщику придется подтвердить, что общий стаж его работы больше года, а на последнем рабочем месте кредитуемое лицо работает более полугода.

ВТБ 24 — «Ипотека плюс материнский капитал»

Программа ипотечного кредитования с использованием материнского капитала от ВТБ 24 рассчитана как на приобретение готового жилья, так и на покупку строящихся объектов недвижимости. При этом, условия кредитования молодых семей достаточно выгодны, а требования к заемщикам относительно лояльны:

  • процентная ставка – от 11%;
  • срок кредита – максимальный срок погашения ипотеки снижен в сравнении со стандартной программой с 50 лет до 30;
  • сумма первого взноса – от 20% от стоимости приобретаемого жилья.

Если 20% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости полностью покрывается суммой материнского капитала, использовать сертификат можно в качестве первоначального взноса при оформлении нового ипотечного кредита.

Россельхозбанк — «Ипотека + материнский капитал»

Банк готов кредитовать заемщиков как для покупки готового жилья, так и для участия в долевом строительстве и для возведения частных домов. Условия:

Процентная ставка 11,9-14,5%.
Срок кредита До 25 лет.
Максимальная и минимальная сумма ипотеки От 100 тысяч рублей до 20 миллионов рублей.
Сумма первого взноса От 15% от стоимости приобретаемого жилья.

Самые выгодные условия банк готов предложить заемщикам, которые готовы внести сумму первоначального взноса на уровне 50% от стоимости покупки. Также важно отметить, что Россельхозбанк предлагает привлечь к ипотечному кредитованию до трех созаемщиков. Однако данный банк кредитует только граждан РФ, входящих в возрастную группу от 21-65 лет.

ДельтаКредит – «Ипотека под материнский капитал»

Кроме относительно лояльных требований к заемщику, данная кредитная организация предлагает следующие уникальные для российского рынка условия ипотечной программы:

Процентная ставка От 10,25%.
Срок кредита До 25 лет.
Сумма первого взноса От 5% от общей стоимости объекта недвижимости (уникальное предложение).

Банк ДельтаКредит кредитует как наемных работников, так и частных предпринимателей. Однако данная кредитная организация устанавливает ограничения по возрасту и не выдает ипотечные кредиты под материнский капитал лицам моложе 21 года.

ЮниКредит Банк — «Ипотека под материнский капитал»

Данный банк предлагает две отдельные ипотечные программы с использованием материнского капитала – «Кредит на покупку квартиры» и «Кредит на покупку коттеджа». Особенностью банковских программ является отсутствие комиссий и штрафов за досрочное погашение кредита. Условия же по обеим программам сводятся к следующим предложениям:

Процентная ставка От 9,75% до 13,25%.
Срок кредита От 1 года до 30 лет.
Сумма первоначального взноса 20-30% от общей стоимости квартиры.
Максимальный размер ипотечного кредита До 30 миллионов рублей.

Еще одно преимущество данного банка – отсутствие необходимости иметь регистрацию по месту расположения приобретаемого жилья.

Что делать если Вы получили отказ?


В редких случаях обращение заемщика в Пенсионный фонд заканчивается отказом. Закон предусматривает четкий перечень оснований для отказа:

  • отсутствие каких-либо документов из списка;
  • неверное составление заявления;
  • лишение родителя родительских прав, что приводит к потере права на получение материнского капитала;
  • преступление против личности ребенка, совершенное родителем;
  • ограничение прав опекуна.

Если причина отказа неправомерна, заявитель имеет право обратиться в вышестоящие органы Пенсионного фонда или в суд для защиты своего законного права на использование материнского капитала для погашения ипотеки.

Поделиться:Share on VK
VK
Share on Facebook
Facebook
Share on Google+
Google+
Tweet about this on Twitter
Twitter

Для Физических лиц

Для бизнеса

Похожие статьи
Была ли эта статья полезна для Вас?
0 0
Важно!

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте
Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов
Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение вашей проблемы


  • анонимно

  • профессионально
Поэтому для Вас работают бесплатные эксперты-консультанты!
Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем решить ее! Задайте вопрос прямо сейчас!
бесплатно задать вопрос юристу
Комментарии к статье

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

x

Ваша заявка отправлена!