Поиск

8 800 350 23 69 (доб. 107) звонки с любых номеров РФ бесплатны
даже с мобильных

Как оформить ипотеку

Ипотечное кредитование – одно из самых востребованных направлений работы банков. Ипотекой называют долгосрочный целевой кредит, выдающийся для приобретения объекта недвижимости. Для многих россиян на протяжении длительного периода времени ипотека остается единственной возможностью стать обладателями собственного жилья уже сегодня.

Несмотря на все преимущества такого вида кредитования, перед тем как подать заявку, следует внимательно изучить условия банка, требования к заемщику и этапы оформления ипотечного кредита.

Этапы оформления ипотеки


Если гражданин твердо решил приобрести жилье в ипотеку, первое, что ему необходимо сделать – внимательно изучить предложения банков. Сегодня ведущие кредитные организации предлагают широкое разнообразие ипотечных программ, отличающихся процентной ставкой, сроком кредитования и размером первоначального взноса.

После того как клиент определился с выбором банка и программой, приступают к непосредственному оформлению ипотеки. Эта процедура предполагает проведение следующих этапов:

  • Сбор необходимых документов. Эксперты рекомендуют начинать оформление ипотечного кредита со сбора всех необходимых документов. Найти список документов, которые понадобится предоставить в банк, можно на официальном сайте выбранной кредитной организации или обратившись непосредственно в ближайшее отделение банка. Обычно на начальном этапе потенциальному клиенту необходимо будет предоставить документы, удостоверяющие его личность, а также подтверждающие трудоустройство и уровень ежемесячного дохода.
  • Подача заявки на ипотеку. После того как документы по списку собраны, потенциальный заемщик обращается в ближайшее отделение банка, где ему будет предложено заполнить заявку-анкету по форме, установленной кредитной организацией. Сдав пакет документов и заявку, клиент ожидает решение банка по возможности кредитования. Обычно заявка рассматривается банком в течение 5-7 дней. За это время представители службы безопасности и аналитики проверяют подлинность предоставленных сведений и определяют максимально возможную сумму кредита. Если все документы по списку собраны, а заявка заполнена правильно, с высокой вероятностью банк согласится оформить ипотеку.
  • Выбор недвижимости. После того как банк одобрил кредитную заявку, у клиента есть три месяца на то, чтобы выбрать квартиру или дом. Чаще всего, обращаясь с заявлением, заемщик уже определился с желаемой недвижимостью. Здесь, очень важно учитывать, что на протяжении всего периода погашения ипотечного кредита, выбранное жилье будет передано в залог банку. Это значит, что кредитная организация также будет предъявлять к недвижимости определённые требования. Высока вероятность получить отказ, если приобретаемое жилье находится в аварийном состоянии, ветхое или имеет незаконную перепланировку. На этом этапе целесообразно заказать независимую оценку приобретаемой квартиры. Акт оценки станет подтверждением ликвидности недвижимости для банка и определит сумму кредита.
  • Оформление договора купли-продажи. Если квартира одобрена кредитной организацией, заемщик может обращаться к продавцу с целью получения всех необходимых документов на объект недвижимости и заключения договора купли-продажи.
  • Внесение первоначального взноса. После одобрения квартиры и определения ее рыночной стоимости, клиенту предстоит перевести банку сумму первоначального взноса. Эта сумма зависит от конкретной кредитной программы и составляет от 10 до 50% от стоимости приобретаемого жилья. Первоначальный взнос выступает одним из механизмов подтверждения платежеспособности клиента для кредитной организации и уменьшает общую сумму займа. Деньги клиент может перевести как посредством безналичного расчета, так и внеся сумму непосредственно в кассу банка.
  • Страхование. Перед тем как заключить с клиентом ипотечный договор, банк в обязательном порядке требует застраховать приобретаемое жилье от максимального числа возможных рисков. Квартира или дом, которые передаются в залог, страхуются от пожаров, стихийных бедствий, затопления, вандализма и т.д. Страхование ипотечной недвижимости является обязательным условием, закрепленным на законодательном уровне. Некоторые банки дополнительно потребуют застраховать также жизнь и здоровье заемщика и титул приобретаемого жилья. Если все три вида страховки оформляются в комплексе, банки нередко готовы предоставить заемщику более лояльные условия кредитования, что выражается в снижении процентной ставки на 1 пункт. Выбирать страховую компанию придется из списка, который будет предоставлен сотрудником банка-кредитора. Это связано с тем, что кредитные организации готовы принимать страховые полисы только надежных аккредитованных страховых компаний.
  • Заключение кредитного договора. После внесения первоначального взноса и страхования недвижимости, переходят к заключению договора ипотечного кредитования. Договор заключается между банком и заемщиком и содержит всю информацию о предоставляемом займе. В частности, отдельная часть кредитного договора посвящена графику погашения кредита. Через несколько дней после подписания соответствующего договора, денежная сумма ипотечного займа будет переведена на счет заемщика или продавца недвижимости. После этого договор купли-продажи и права собственности регистрируются в государственных органах, после чего квартира становится имуществом заемщика. Параллельно с этим оформляется закладная на недвижимость, которая будет действовать на протяжении всего срока погашения ипотечного кредита. В это время собственник (заемщик) не имеет права продать или обменять жилье, а сдача в аренду и перепланировка могут осуществляться только с письменного согласия банка.
  • Исполнение условий ипотечного договора. После подписания договора с банком, заемщик на протяжении всего срока ипотеки обязуется ответственно исполнять свои финансовые обязательства перед банком-кредитором в соответствии с составленным графиком. В связи с тем, что ипотека всегда оформляется на длительный срок, на протяжении погашения кредита у заемщика могут возникнуть финансовые трудности. В такие моменты очень важно не скрываться от кредиторов, а напротив, как можно скорее сообщить о проблеме банку. Чаще всего кредитная организация соглашается на рефинансирование ипотеки, предлагая заемщику временное изменение условий кредитного договора.

Перед тем, как оформить ипотеку, очень важно внимательно ознакомиться с условиями банка и обсудить предстоящую процедуру с сотрудником кредитной организации.

Зачем нужен первоначальный взнос по ипотеке и где его взять?


Сегодня оформить ипотеку без первоначального взноса практически невозможно. Большинство банков готовы менять условия кредитного договора в зависимости от размера первого взноса. Так, чем больше заемщик может внести средств в качестве первоначального взноса, тем ниже будет для него процентная ставка по ипотечному кредиту. Эта сумма будет выступать гарантией для банка и подтверждением платежеспособности потенциального заемщика. Оптимальный размер первоначального взноса, по мнению большинства экспертов, составляет 10%-30% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Средства для внесения первоначального взноса могут выступать личными накоплениями заемщика или являться деньгами, вырученными от проданной недвижимости. Некоторые заемщики, чтобы внести первый взнос по ипотеке, решаются на оформление потребительского кредита или займа в микрофинансовой организации. Большинство экспертов считают такой вариант наименее удачным, поскольку в этом случае на должника возлагается двойное кредитное бремя – ему приходится одновременно погашать ипотечный и потребительский кредит.

Льготные условия оформления ипотеки


Существуют некоторые категории граждан, которые могут оформить ипотеку на льготных условиях. Такие ипотечные программы реализуются с государственной поддержкой и могут оформляться не во всех банках, а только в тех, которые аккредитованы государством.

Наиболее востребованными и выгодными для заемщика вариантами льготной ипотеки выступают следующие программы господдержки:

Ипотека под материнский капитал

Каждой семье, имеющей двух и более детей, государство предоставляет право на получение материальной помощи, которая называется «материнский капитал». На сегодняшний день материнский капитал составляет чуть менее полумиллиона рублей, которые выдаются гражданам не наличными средствами, а в виде специального сертификата. Потратить эти деньги можно только на определенные законодательством цели, в том числе и на покупку или строительство собственного жилья. Закон также допускает использование средств материнского капитала для погашения ипотечного кредита.

Воспользоваться материнским капиталом при оформлении ипотеки можно по двум основным направлениям:

  • использовать сертификат в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту;
  • использовать средства для погашения ежемесячных платежей или для досрочного погашения ипотеки.

Чтобы направить средства материнского капитала в счет уплаты ипотечного кредита, заёмщику необходимо обратиться в ближайшее отделение пенсионного фонда. Получив сертификат на материнский капитал и предоставив сотрудникам ПФР кредитный договор, заемщик может рассчитывать, что средства будут переведены непосредственно на счет банка, в котором оформлен ипотечный кредит. Важно запомнить некоторые особенности использования материнского капитала для погашения ипотеки или внесения первоначального взноса:

  • Средства материнского капитала не могут быть использованы в счет погашения штрафов и пени по ипотечному кредиту.
  • Погасить ипотечный кредит за счет средств материнского капитала может не только тот, на кого оформлен сертификат, но и законный супруг.
  • Чтобы использовать деньги материнского капитала для внесения первоначального взноса по ипотеке, ранее эта сумма не должна быть израсходована даже частично;
  • В соответствии с новыми поправками в законе, направить материнский капитал в счет первоначального взноса по кредиту можно в любое время, с момента его получения. Ранее воспользоваться такой возможностью можно было только по достижении ребенком, на которого оформлена государственная помощь, возраста трех лет.

Программа доказала свою состоятельность и уже помогала тысячам семей с детьми по всей стране улучшить свои жилищные условия.

Военная ипотека

Программа военная ипотека рассчитана на обеспечение собственным жильем военнослужащих. Поучаствовать в этой льготной программе ипотечного кредитования могут офицеры, солдаты, выпускники военных ВУЗов, военные контрактники любого звания, а также сотрудники силовых ведомств и Министерства Обороны.

Программа предполагает, что военный включается в накопительную-ипотечную систему, после чего на его имя открывается индивидуальный счет в банке. На протяжении всего срока несения службы на этот счет государство переводит ежегодные выплаты. Эти суммы формируют накопительную часть целевого жилищного займа (сокращенно – ЦЖЗ), который спустя три года можно будет использовать в качестве первоначального взноса при оформлении ипотечного кредита. Кроме того, военная ипотека оформляется на выгодных для заемщика условиях и продолжает частично погашаться за счет государства на протяжении всего срока несения службы.

Льготная программа военная ипотека имеет следующие преимущества для военнослужащих:

  • участник может приобрести собственное жилье, уже через несколько лет после поступления на службу в ВС;
  • приобрести недвижимость можно в любом регионе РФ;
  • программа позволяет оформить ипотеку даже если у военнослужащего в собственности уже есть другой объект недвижимости;
  • если приобретаемое жилье удалено от места несения службы, за участником программы остается право на служебную квартиру.

За 10 лет работы программы Военная ипотека, в ней поучаствовало уже более 300 000 военнослужащих.

Социальная ипотека

В качестве поддержки граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, государство предлагает им возможность оформить ипотечный кредит на более выгодных условиях. Воспользоваться программой социальной ипотеки могут в первую очередь молодые семьи (возраст супругов меньше 35 лет), работники бюджетной сферы (учителя, ученые, врачи), а также лица, имеющие минимальный уровень дохода. Основным условием участия в программе является несоответствие единственного жилья заемщика нормам, установленным государством.

Калькулятор расчета ипотеки

Калькулятор расчета ипотеки.

 

Помощь государства по программе социальной ипотеки может выражаться в следующих формах финансовой поддержки:

  • компенсация части стоимости жилья – от 15% до 70%;
  • компенсация процентных ставок по кредиту;
  • погашение первого взноса по ипотечному кредиту;
  • возможность приобретения жилья по себестоимости, на 30% дешевле его рыночной цены.

Чтобы воспользоваться правом на социальную ипотеку, потенциальному заемщику следует обратиться в отделение уполномоченных органов территориальной власти. В качестве документального подтверждения своего права на участие в системе субсидирования, заемщик должен предоставить документы, удостоверяющие личность, определяющие состав семьи и подтверждение того, что текущее жилье не соответствует утвержденным государственным стандартам.

Законодательная база


В 2018 году все вопросы оформления ипотеки на общих и льготных условиях регламентируются Федеральным законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Этот законодательный акт определяет права и обязанности сторон ипотечного кредитования, а также устанавливает обязательные требования к заемщику и кредитору.

Вопросы льготных программ регламентируются отдельными законодательными актами. Так, например, вопросы использования материнского капитала для погашения ипотечных кредитов определяет Постановление Правительства РФ № 862 от 12 декабря 2007 г. «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий».

Условия ведущих российских банков


Выбирая кредитную организацию, важно внимательно изучить предложения крупнейших банков.

Банк Процентная ставка Первоначальный взнос Срок кредитования Особенности оформления ипотеки
Сбербанк 10,25% -13% 20% до 30 лет Сбербанк предлагает широкий ассортимент ипотечных программ, предусматривающих возможность приобретения готового жилья, квартиры в новостройке или строительство собственного дома. Банк также является участником всех льготных программ государственной поддержки ипотечного кредитования.
ВТБ24 10,4%-12,75% 10-30% до 30 лет Максимальная сумма ипотечного займа в этом банке составляет 60 миллионов рублей. ВТБ24 кроме классических ипотечных программ, готов предоставлять жилищные кредиты по двум документам, без подтверждения дохода клиента. Такой вариант особенно удобен заемщикам, не имеющим официального трудоустройства.
Россельхозбанк 7,5% –13% 10%-30% до 25 лет Условия кредитования в Россельхозбанке очень зависят от выбранной ипотечной программы. При этом в 2018 году банк внедрил либерализацию условий одобрения ипотечных заявок. Процентная ставка по кредиту очень зависит от суммы первого взноса.
АИЖК 9%-12% 20% до 30 лет В отличие от большинства коммерческих кредитных организаций, АИЖК предлагает своим клиентам возможность оформить ипотеку без первоначального взноса при условии повышения процентной ставки по кредиту.
Дельтабанк 11,5%-12% 15% до 25 лет Банк кредитует как на льготных, так и на общих основаниях. При этом если заемщик готов в качестве первоначального взноса внести более половины стоимости объекта недвижимости, процентная ставка по ипотеке существенно снижается.

Представленные в таблице условия ипотечного кредитования действительны на 2018 год. Перед принятием окончательного решения следует обязательно уточнить особенности каждой конкретной ипотечной программы. Многие банки предлагают клиентам акционные программы, воспользовавшись которыми, заемщик может рассчитывать на существенное снижение переплаты по кредиту.

Документы


Чтобы оформить ипотеку, заемщику придется предоставить такой пакет документальных подтверждений:

  • анкета-заявка на ипотечный кредит по форме банка;
  • гражданский паспорт;
  • сведения о трудоустройстве — копия трудовой книжки, заверенная работодателем, копия трудового договора, свидетельство о госрегистрации как предпринимателя и т.д.;
  • документальное подтверждение уровня доходов – справка с места официальной работы по форме 2-НДФЛ или налоговая декларация;
  • документы, подтверждающие получение дополнительных доходов – получение наследства, продажа имущества и т.д.;
  • договор купли-продажи приобретаемого помещения;
  • свидетельство о государственной регистрации права собственности на продаваемое жилье;
  • документальное основание для приобретения права собственности на недвижимость продавцом – договора купли-продажи, мены, дарения, документы на получение наследства и т.д.;
  • выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество;
  • заверенный нотариально отказ от преимущественного права покупки других участников, в случае если квартира находится в общей долевой собственности;
  • если продавец жилья находится в официальном браке, нотариально заверенное согласие супруга на продажу недвижимости;
  • если в квартире прописан несовершеннолетний ребенок, согласие органов опеки и попечительства;
    акт независимой оценки недвижимости;
  • документы, подтверждающие наличие собственных средств для внесения в виде первоначального взноса – выписка из банка, документы на продажу имущества и т.д.;
  • нотариально заверенное согласие супруга (супруги) заемщика на передачу приобретаемого жилья в залог.

Список документов может меняться в зависимости от требований кредитной организации.

Сегодня оформить ипотеку можно с минимальной переплатой по процентам и на максимально выгодных для заемщика условиях. Это позволяет стать обладателем собственного жилья уже сегодня, даже если личных накоплений не хватает на покупку квартиры или дома, о которых вы мечтаете.

Поделиться:Share on VK
VK
Share on Facebook
Facebook
Share on Google+
Google+
Tweet about this on Twitter
Twitter

Для Физических лиц

Для бизнеса

Похожие статьи
Была ли эта статья полезна для Вас?
1 1
Важно!

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте
Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов
Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение вашей проблемы


  • анонимно

  • профессионально
Поэтому для Вас работают бесплатные эксперты-консультанты!
Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем решить ее! Задайте вопрос прямо сейчас!
бесплатно задать вопрос юристу
Комментарии к статье
  1. Возможен ли возврат процентов по ипотеке за умершего мужа если я являюсь созаёмщиком, неработающим пенсионером?

    • admin

      Добрый день! Нет, возврат невозможен, т.к. он платил деньги, а не вы.

  2. Департамент предоставил квартиру по договору купли-продажи с использованием ипотечного кредита. Смогу ли я расчитывать на ипотеку если я устроилась на новую работу только 4.5 месяца назад? Дочка второй месяц работает после декретного отпуска. Сын- студент только устроился на работу. В какой банк лучше обратиться? Сппсибо.

    • admin

      Добрый день! Да, вы можете рассчитывать на ипотеку спустя полгода после трудоустройства. Т.е. вам нужно проработать на новом месте еще 1,5 месяца.

      Банк мы можем посоветовать Абсолютбанк. Процентная ставка на ипотеку там от 8,99% при первоначальном взносе 20% от стоимости жилья.

  3. Здравствуйте!!я взяла ипотеку два года назад под 12%,а сейчас я увидела рекламу своего банка,что можно перекридитовать ипотеку под 7%!!стоит ли это делать? Ок

    • admin

      Добрый день! С точки зрения реальности в России — такая ставка просто фантастически низкая. Внимательнее прочитайте условия: может быть слишком высокая сумма платежа или же особо жесткие требования к заемщику. Также могу добавить, что на перекредитование в сторону уменьшения процентной ставки «родной» банк идет с куда меньшей охотой, чем сторонний банк.

      Но дать точный ответ на этот вопрос сможет только ваш банк.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

x

Ваша заявка отправлена!

свернуть

Расчёт по специальным условиям

Шаг: 1 из 5

Отправьте заявку и получите индивидуальные условия.

Выберите нужную услугу

Шаг: 2 из 5

Выберите объект

Укажите, какая недвижимость интересует

Укажите текущие % ставку и размер текущего ежемесячного платежа

Шаг: 3 из 5

Ипотека на жилую недвижимость

Выберите первоначальный взнос

Ипотека на коммерческую недвижимость

Выберите первоначальный взнос

Рефинансирование / реструктуризация имеющейся ипотеки

Укажите оставшуюся сумму выплат

Шаг: 4 из 5

Ипотека на жилую недвижимость

Укажите форму подтверждения дохода

Ипотека на коммерческую недвижимость

Шаг: 5 из 5

Ипотека на жилую недвижимость

Ипотека на коммерческую недвижимость

Пожалуйста, оставьте номер телефона, и мы подробно проконсультируем Вас по всем вопросам. Без Вашего согласия мы не передаём данные третьим лицам (в том числе банкам).


Нажимая «Получить расчет» я соглашаюсь на обработку персональных данных и получению информации в соответствии с пользовательским соглашением

Спасибо, мы скоро с вами свяжемся!