Поиск

8 800 350 23 69 (доб. 107) звонки с любых номеров РФ бесплатны
даже с мобильных

Рефинансирование ипотеки

Ипотечный кредит – это всегда долгосрочное обязательство перед банком, которое влечет за собой ежемесячную финансовую нагрузку на семейный бюджет. Естественно, каждый заемщик стремится выбрать максимально выгодные условия ипотечного кредитования и рассматривает предложения многих банков и кредитных организаций.

Однако нередко бывает так, что, уже заключив кредитный договор и оформив ипотеку в банке, клиент находит более выгодные условия кредитования в другой финансовой организации или происходит общая либерализация банковских условий в связи с изменением экономической ситуации в стране. Что же делать в этом случае? Неужели придется продолжать выплачивать ипотеку не на самых выгодных условиях и можно ли что-то изменить? Ответ однозначный – можно!

В случае если клиенту предлагаются более выгодные условия оформления жилищного займа, законодательством предусмотрена его возможность на рефинансирование ипотечного кредита. Под этим термином подразумевают переоформление кредитного договора на более лояльных для клиента условиях. Рефинансирование может производиться как в рамках одной кредитной организации, так и путем перевода ипотечного кредита в другой банк.

Рефинансирование ипотеки в 2018 году особенно востребовано, поскольку два года назад в разгар кризиса, многие заемщики оформили кредит на жестких условиях, которые на данный момент несколько смягчились в связи со стабилизацией экономического фона в стране.

Условия выгодного рефинансирования


Рефинансирование ипотеки предполагает получение более выгодных условий по кредиту и снижение кредитной нагрузки. Довольно часто подобные послабления предлагает тот банк, в котором изначально была оформлена ипотека. При этом, у клиентов возникает закономерный вопрос – зачем это банку? Ответ прост – среди кредитных организаций существует жёсткая конкуренция за ипотечных клиентов, поскольку эта группа заемщиков считается одной из самых выгодных. Чтобы привлечь максимальное количество новых клиентов и сохранить тех ипотечных заемщиков, которые уже оформили ипотечный кредит и готовы к рефинансированию, большинство финансовых организаций готовы идти на некоторые уступки.

Существует несколько вариантов условий рефинансирования ипотеки в 2018 году:

  • Уменьшение процентной ставки. Этот вариант наиболее распространенный и востребованный среди клиентов, поскольку позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа по ипотеке. Снижение процентной ставки по кредиту в рамках одного банка может происходить при общем улучшении экономического климата в стране. Это значит, что клиенты, которые заключили ипотеку в тот период, когда ставки были относительно высокими, могут попробовать перезаключить договора на новых, более выгодных условиях. Если рефинансирование кредита происходит в рамках одной кредитной организации, даже минимальное снижение ставки будет выгодно для заемщика. Если же снижение процентной ставки по ипотеке предлагается другим банком, выгодно это будет только в случае уменьшения ставки минимум на 2%, поскольку процесс переоформления документов потребует существенных временных и финансовых затрат.
  • Изменения кредитного периода. Чаще всего изменение срока кредита происходит в сторону увеличения. В этом случае сумма задолженности не меняется, однако уменьшается ежемесячный платеж по кредиту. Это облегчает кредитное бремя заемщика в данный момент, однако увеличивает общую переплату по ипотеке. Это связано с тем, что увеличение срока кредита приводит к пропорциональному увеличению процентов по нему. Данный вариант рефинансирования оправдан в рамках одного банка, если заемщик сталкивается с обстоятельствами, не позволяющими ему выплачивать кредит по ранее составленному графику. Банки обычно охотно соглашаются на увеличение кредитного периода, так как это позволяет им получить дополнительный доход за счет процентов и сохранить платежеспособность клиента. Существует также вариант уменьшения срока ипотечного кредитования, что позволяет клиенту сократить сумму общей переплаты. На этот вариант банки идут менее охотно, в связи с очевидным уменьшением доходности для финансовой организации.
  • Замена валюты ипотечного кредита. Процентные ставки по валютной ипотеке весьма привлекательны, в связи с чем многие клиенты до недавнего времени отдавали предпочтение именно этому варианту кредитования. Однако в связи с нестабильностью курса валют и резким обвалом рубля, заемщики этой группы столкнулись с тем, что погашение кредита стало для них неподъёмной ношей. Если клиент банка получает зарплату в рублях, ему целесообразно рефинансировать ипотеку путем изменения валюты. Данная процедура производится обычно по курсу, максимально приближенному к курсу ММВБ.
  • Отмена дополнительных комиссий, страховок и сборов. Иногда рефинансирование ипотеки выгодно даже в случае минимального изменения процентной ставки. Так происходит в том случае, если банк предлагает отмену страховых взносов и комиссий по кредиту.

При этом каждый банк, практикующий рефинансирование ипотеки, выдвигает дополнительные условия проведения операции. Эти условия обычно сводятся к установлению максимальной и минимальной суммы перекредитования, ограничению кредитного периода и особенных условий страхования.

Требования, предъявляемые банком к заемщику


По сути, рефинансирование кредита-ипотеки в другом банке представляет собой досрочное погашение первого займа и оформление нового ипотечного кредита в другой финансовой организации. Это значит, что требования, предъявляемые к клиенту при рефинансировании совершенно идентичны тем, которые предъявляются к заемщикам, оформляющим новый ипотечный кредит. Чаще всего эти требования сводятся к следующим пунктам:

  • Возраст заемщика от 21 до 60 лет – чаще всего банки проводят рефинансирование таким образом, чтобы ипотека была полностью погашена до достижения клиентом пенсионного возраста.
  • Гражданство – многие банки готовы рефинансировать только граждан РФ.
  • Трудовой стаж – непрерывный стаж на протяжении последних 6 месяцев и минимум один год официального трудоустройства на протяжении последних пяти лет.
  • Подтверждение платежеспособности – этот пункт будет проверяться заново.
  • Положительная кредитная история

Дополнительным условием и требованием к заемщику при рефинансировании ипотеки в другом банке станет своевременное и полное исполнение своих обязательств перед первой финансовой организацией.

В каких случаях рефинансирование ипотеки будет выгодно?


Вопрос насколько выгодно рефинансировать ипотечный кредит очень тонкий и требует тщательного рассмотрения перед принятием окончательного решения. Эксперты считают, что если рефинансирование проводится в рамках одного финансового учреждения – это практически всегда выгодно. Такая процедура проходит быстро и не предполагает дополнительных финансовых затрат. Если же переоформление ипотеки происходит путем изменения банка, процесс рефинансирования будет достаточно длительным и дорогостоящим.

Чтобы рефинансирование кредита в другом банке было выгодным, следует уделить внимание следующим аспектам процедуры:

  • Процентная ставка должна быть снижена минимум на 2%, иначе расходы на переоформление могут превысить выгоду клиента.
  • Следует уделить внимание требованиям банка к страхованию, поскольку нередко все преимущества, полученные в результате снижения процентной ставки, съедают дополнительные расходы на страхование жизни и здоровья клиента. Если же клиент отказывается от страхования, процентная ставка по кредиту может быть повышена на 1-2%.
  • Самый затратный и длительный этап рефинансирования ипотеки — переоценка и переоформление залогового имущества. Желательно выбирать для рефинансирования банки, которые готовы без участия клиентов произвести переоформление залога путем затребования соответствующих закладных документов в первом банке напрямую. Такие услуги предлагают, например, Банк Москвы и ВТБ24. Занимает эта процедура обычно 3-4 месяца, на протяжении которых процентная ставка может быть повышена на 1-2% в связи с отсутствием гарантий в виде залогового имущества.
  • Дополнительную выгоду можно получить в случае перевода ипотечного кредита в тот банк, в котором оформлена зарплатная карта клиента.

Прежде чем решиться на перевод ипотеки из одного банка в другой и перезаключение кредитного договора, следует очень внимательно изучить все условия рефинансирования и рассчитать точную сумму выгоды от такого решения.

Порядок оформления


Если кредит рефинансируется в своем банке, достаточно написать соответствующее заявление и подписать новый кредитный договор с измененными условиями. Если же ипотека переводится в другое финансовое учреждение, схема переоформления будет следующей:

  • Шаг №1 — Первичное обращение в банк. На данном этапе клиент получает консультацию по рефинансированию. Следует обратиться и в тот банк, куда планируется перевести кредит, и в тот, в котором ипотека оформлена в данный момент.
  • Шаг №2 — Сбор пакета документов. Для получения положительного решения банка по рефинансированию, клиенту придется предоставить довольно широкий перечень документов, который подробнее будет представлен ниже. Кроме стандартного пакета для оформления ипотеки, который включает подтверждение платежеспособности, документы на недвижимость и т.д., в случае рефинансирования потребуется предоставить также справки из первого банка, подтверждающие то, что клиент исправно исполнял свои финансовые обязательства по кредиту.
  • Шаг №3 — Ожидание решения. Банк обычно принимает решение в течение 10 рабочих дней. Далее вынесенное решение действительно на протяжении 120 дней.
  • Шаг №4 — Получение разрешения на рефинансирование от первого банка. После того как банк, в который планируется перевести ипотеку, принял положительное решение по рефинансированию, клиент должен обратиться в ту финансовую организацию, в которой кредит оформлен на данный момент. Следует быть готовым, что далеко не всегда банки принимают положительное решение. Так, например, Сбербанк довольно часто дает отказ на перевод залогового имущества.
  • Шаг №5 — Погашение ипотечного кредита в первом банке. Следующим этапом рефинансирования кредита становится досрочное погашение, которое производится путем прямого перевода средств между финансовыми организациями. Важно уточнить условия досрочного погашения кредита в банке, где оформлена ипотека, прежде чем принимать решение по рефинансированию.
  • Шаг №6 – Перевод залогового имущества в новый банк. Этот этап самый сложный и длительный. Закладная на объект недвижимости, подтверждающая, что приобретенное по ипотеке имущество пребывает в залоге, всегда находится в банке. Для ее получения клиенту придется написать соответствующее заявление, после чего залоговые документы передаются в другой банк. Далее происходит процедура оформления нового ипотечного договора с изменением залогодержателя.

Нюансы рефинансирования в 2018 году


Рефинансирование ипотеки в 2018 году остается очень востребованной процедурой, поскольку в декабре 2016 года Совет директоров ЦБ РФ принял решение оставить ключевую ставку на уровне 10%. Еще в начале года этот показатель был выше и составлял 11%, а в 2015 году ключевая ставка достигала рекордных 17%. В этот период многие клиенты оформили ипотеку на невыгодных условиях с завышенными процентами по ипотечному кредиту. Сегодня такие заемщики переоформляют ипотечные договоры на более выгодных условиях.

Еще один важный момент – проблема валютной ипотеки, которая неоднократно поднималась на государственном уровне. В связи с резким падением курса рубля в 2015 году, выплата валютной ипотеки стала для многих тяжелым бременем. Такие заемщики имеют право рефинансировать ипотечный кредит в 2018 году с изменением валюты.

Предложения крупных банков


Абсолютное большинство российских банков готовы идти на рефинансирование ипотечных кредитов. Среди крупных финансовых организаций, такая опция не предусмотрена лишь в Россельхозбанке. Среди самых выгодных предложений на сегодняшний день, можно выделить следующие финансовые организации.

Банк Процентная ставка Сроки ипотеки Лимиты Особенности рефинансирования
Сбербанк от 12% до 12,7% до 30 лет Минимальная сумма – 1 миллион;

Максимальная сумма – 7 миллионов.

До регистрации ипотеки и перевода недвижимости в залог банка, процентная ставка по кредиту повышается на 1 %.
Альфа Банк от 12,5 до 13,5% от 5 до 25 лет Минимум – 2,5 миллиона;

Максимум – 60 миллионов.

Если клиент отказывается от оформления титульного страхования, процентная ставка по рефинансированию ипотеки повышается на 3%.
Газпромбанк от 10,8 до 11,5% до 30 лет Минимум – не установлен;

Максимум – 45 миллионов.

На срок снятия обременения на недвижимость и переоформления залога, процентная ставка по ипотеке повышается на 1%. Самые выгодные условия перекредитования предоставляются клиентам, имеющим в Газпромбанке зарплатную карту.
Росбанк от 10 до 11,5% от 5 до 25 лет Минимальная сумма для Москвы – 600 тыс.

Минимальная сумма для других регионов  — 300 тыс.

В период переоформления залога на недвижимость, приобретенную в ипотеку, процентная ставка по кредиту увеличивается на 1,75%.
ВТБ 24 от 11,25% до 30 лет Максимальная сумма – 30 миллионов рублей ВТБ 24 предлагает очень выгодные условия рефинансирования, без комиссий, штрафов и дополнительных платежей за досрочное погашение кредита. Важно, что банк берет на себя хлопоты по переоформлению залогодержателя имущества.
Райффайзенбанк от 10,9 до 11,9% от 1 года до 25 лет Максимальная сумма – 26 миллионов рублей Процентная ставка повышается на 1% на время переоформления залогового имущества.

Документы, необходимые для рефинансирования ипотечного кредита


Для перекредитования ипотеки в другом банке необходимо предоставить следующий пакет подтверждающих документов:

  • Заявление-анкета заемщика на рефинансирование (образец берется в банке).
  • Паспорт заемщика и его копия.
  • Документ, подтверждающий регистрацию гражданина по месту пребывания.
  • Документы, подтверждающие уровень дохода гражданина – копия трудовой книжки, справка о доходах с места работы.
  • Справка об остатке долга по ипотеке – в справке должна содержаться вся информация по оставшейся сумме долга, а также процентов. В справке должно быть указано, что отсутствует задолженность по рефинансируемому кредиту (берется в банке).
  • Ипотечный договор и график платежей по кредиту.
  • Копия закладной на приобретенный объект недвижимости;
  • Документы на залоговую недвижимость – свидетельство права собственности, выписка из Единого реестра государственной регистрации, акт профессиональной оценки, согласие супруга заемщика на совершение сделки.

Рефинансирование ипотеки в Москве и других регионах нашей страны на сегодняшний день одна из самых востребованных и актуальных банковских услуг. Однако, прежде чем решиться на проведение данной процедуры, следует внимательно отнестись к расчетам материальной прибыльности и целесообразности перекредитования, так как все расходы, в том числе и на переоформление залога и проведение повторной оценки, ложатся на плечи заемщика.

Поделиться:Share on VK
VK
Share on Facebook
Facebook
Share on Google+
Google+
Tweet about this on Twitter
Twitter

Для Физических лиц

Для бизнеса

Похожие статьи
Была ли эта статья полезна для Вас?
1 0
Важно!

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте
Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов
Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение вашей проблемы


  • анонимно

  • профессионально
Поэтому для Вас работают бесплатные эксперты-консультанты!
Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем решить ее! Задайте вопрос прямо сейчас!
бесплатно задать вопрос юристу
Комментарии к статье
  1. здравствуйте, мне нужен образец договора при рефинансировании ипотеки

    • admin

      Добрый день! Вот типовой договор на примере договора Росбанка — https://yadi.sk/i/qdaOXhhm3VovuT.

      Однако вы можете взять бланк договора в обслуживающем вас банке.

  2. Я брала кредит в банк ипотеку на квартиру втор жилье. Мне 64 года. в Сбербанке. под 14,5 годовых. В какой банк мне обратиться за рефинансированием с меньшим процентом годовых до исполнения мне 69 лет Просрочек нет, плачу регулярно даже больше чем положенно ежемесячно. Остаток долга по ипотеке 1 мил 622 000р. в какой банк обратиться за рефинанс ? жду звонка юриста в ближ время в теч часа.

    • admin

      Добрый день! Вам следует обратиться к своему кредитному менеджеру в Сбербанке. Он поможет вам подобрать наиболее выгодные условия по ипотеке, заполнить заявление на рефинансирование и провести другие процедуры по переходу на более выгодную процентную ставку. Этот процесс займет от 1 до 2 месяцев.

  3. Мне отказывают в рефинансировании потому что моя закладная продана в дочернюю компанию Банка ВТБ24. Отказывают только из-за этого. ВТБ24 отказывается возвращать себе закладную. Что делать?сумма долга миллион 700 тр,суда не было,за 6 лет не было просрочек,одна на один день была

    • admin

      Добрый день! В этой ситуации вам следует обратиться в главный офис к директору ВТБ-24 с официальным письмом. В письме подробно опишите свою ситуацию. Это внутренние «дрязги» между банком и дочерней компанией, в которых вам остается только обратиться в вышестоящие инстанции за объяснением ситуации.

      Обращаться в суд смысла не имеет.

  4. Здравствуйте, у меня вопрос. Ипотека в Сбербанке по 14,5 %, могу ли я в этом же банке произвести рефинансирование?

    • admin

      Добрый день! Вам требуется обратится в то отделение Сбербанка, где вы оформляли ипотеку к своему кредитному менеджеру. Он подскажет более выгодные условия и объяснит дальнейшую последовательность действий.

  5. Здравствуйте! Подскажите, у нас с мужем ипотека под 11,8 или 12,8%%, точно не помню, на 10 лет, половину срока уже прошло. Мы можем рефинансировать нашу ипотеку?

    • admin

      Добрый день! Идти на рефинансирование вам не стоит, т.к. осталось 5 лет, а вместо понижения платежа вы его лишь увеличите.

  6. Имею ли я право на рефенансирование ипотеки в. Другом банке если созаемщик мама

    • admin

      Добрый день! Слишком обширный вопрос. В каком именно районе планируете? Ленинский район, Михайловск? На какую сумму рассчитываете?

  7. Здравствуйте! Меня интересует рефенансирование ипотечной ставки. Ипотеку брали в 2014 году, в Сбербанке, под 12% на 12 лет. Какие нужны для этого документы и можно ли подать заявку онлайн?

    • admin

      Добрый день! Вам следует обратиться в ближайшее отделение Сбербанка либо позвонить по их многоканальному телефону: +7 495 500-555-0. Онлайн заявку вы также можете оформить, перейдя по ссылке — http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/homenew

  8. хочу сделать рефинансирования по ипотеки,но банк где взята ипотека, дал справку о долге, где прописал что не дает согласие так как недвижимость у них в залоге. одобрит ли мне рефинансирование?

    • admin

      Добрый день! Увы, но нет. Можно сказать, что вам оформили отказ.

  9. Я взял ипотеку и закладную выкупил другой банк, я же оплачивал в свой банк, решил взять справку об отсутствии просрочек, оказывается имеется просрочка от 1 до 5 дней, т.к платежки мой банк в который я платил делал не вовремя, что делать и будет ли у меня возможность теперь сделать рефинансирование?

    • admin

      Добрый день! В описанной ситуации виноват банк. Он должен предупредить за 30 дней до платежного момента о верных реквизитах. Вашей вины в этом нет, поэтому вы спокойно можете подать заявку на рефинансирование.

  10. здравствуйте! у меня ипотека в сбербанке россии под 15 процентов. Так как ставки по ипотеке упали, я написала заявление на снижение ставки по моей ипотеке. Но Сбербанк отказал. Законно ли это

    • admin

      Добрый день! Сбербанк имеет право отказать в снижении ставки по ипотеке без объяснения причин. Такое поведение Банка вполне имеет законную силу.

  11. Нужна консультация по вопросу оформления земли и квартиры в собственность Ставрополе.

    • admin

      Добрый день! Да, конечно, имеете. Мать в качестве созаемщика не влияет на утвердительное решение по поводу рефинансирования.

  12. возможно ли рефенансирование ипотеки если двое детей имеют по 1/3 доли. в ипотечной квартире?

    • admin

      Добрый день! Да, возможно. Дети при этом могут быть собственниками доли недвижимости.

  13. можно ли сделать рефенансирование ипотеки если несовершеннолетние дети являются в долевой собственности

    • admin

      Добрый день! Да, вы можете оформить рефинансирование. Наличие несовершеннолетних детей в долевой собственности в данном случае не имеет значения.

  14. Я немного не понимаю. Мы сейчас находимся в процессе оформления ипотеки . Появление второго ребёнка ожидаем в июне 2018. Как будет лучше сделать ? Получить ипотеку уже в 18 году или вообще приостановить оформление ? Будет ли государство рефинансировать действующую ипотеку или нужно будет оформлять после рождения второго ребёнка со всеми соответствующими документами?

    • admin

      Добрый день! Вам лучше подождать июля. В июле вы получите материнский капитал, а затем используйте его в качестве первоначального взноса.

      Мат. капитал вы можете получить только после рождения второго ребенка, но с ним будет гораздо выгоднее.

  15. Добрый день! При рефинансировании Газпромбанк просит написать отказ от права пользования жилым помещение и обязанности освободить его в случае обращения банком на него взыскания. Насколько это правомерно, чем это может грозить и разве я не соглашаюсь на это, подписав КД? Сам КД еще не подписан. Спасибо!

    • admin

      Добрый день! Банк вправе требовать от вас письменный отказ об использовании жилого помещения и об освобождении жилья в случае обращения банком взыскания на предмет залога, то есть, если квартира заложена в этом банке.

  16. Добрый вечер. Взята ипотека в банке АКБАРС 15000000 руб. под 13.9% в г.Магнитогорске. Обратилась с вопросом о рефинансировании, банк отказывает,ссылаясь на отсутствие подготовленного пакета документов. Обратилась на горячую линию в г.Казань,где был дан отрицательный ответ. Просрочек по платежам не было. Может ли банк отказать и на каком основании? Обратиться в другой банк не могу, тк. снизился официальный доход ( 2 НДФЛ ).

    • admin

      Добрый день!

      Если Вы не предоставили в банк все необходимые документы для рефинансирования, то кредитная организация вправе отказать Вам. Для этого Вы должны запастись:

      • заявлением-анкетой,
      • паспортом;
      • документами, подтверждающими доходы за последние 6 месяцев;
      • документом, содержащим информацию насчет остатка основного долга по кредитованию (документ действителен 15 дней со дня его оформления);
      • договором купли-продажи недвижимости;
      • кредитными документами (кредитный контракт, график платежей и т.д.);
      • уведомлением об уступке прав по первичному кредиту или другими документами, которые подтверждают права текущего кредитора по первичному кредиту.

      Кроме вышеуказанных документов, кредитная организация также может потребовать дополнительные документы, которые необходимы для принятия решения о заявке.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

x

Ваша заявка отправлена!

свернуть

Расчёт по специальным условиям

Шаг: 1 из 5

Отправьте заявку и получите индивидуальные условия.

Выберите нужную услугу

Шаг: 2 из 5

Выберите объект

Укажите, какая недвижимость интересует

Укажите текущие % ставку и размер текущего ежемесячного платежа

Шаг: 3 из 5

Ипотека на жилую недвижимость

Выберите первоначальный взнос

Ипотека на коммерческую недвижимость

Выберите первоначальный взнос

Рефинансирование / реструктуризация имеющейся ипотеки

Укажите оставшуюся сумму выплат

Шаг: 4 из 5

Ипотека на жилую недвижимость

Укажите форму подтверждения дохода

Ипотека на коммерческую недвижимость

Шаг: 5 из 5

Ипотека на жилую недвижимость

Ипотека на коммерческую недвижимость

Пожалуйста, оставьте номер телефона, и мы подробно проконсультируем Вас по всем вопросам. Без Вашего согласия мы не передаём данные третьим лицам (в том числе банкам).


Нажимая «Получить расчет» я соглашаюсь на обработку персональных данных и получению информации в соответствии с пользовательским соглашением

Спасибо, мы скоро с вами свяжемся!